Стоит ли платить: Что будет, если не платить кредит банку: последствия просроченных платежей

Содержание

Что могут сделать банки если не платить кредит?

К нам часто обращаются с вопросом: «Не плачу кредит, какие будут последствия?» Если человек раньше не попадал в такую ситуацию, то его тревожат различные опасения. Давайте рассмотрим, насколько они обоснованы.

Что будет, если не платить?

Не имеет значения, человек не платит простой потребительский кредит, за машину или ипотеку. Если он не вносит очередной платеж, во всех случаях события начинают развиваться по похожему сценарию.

Начинается все со звонков от сотрудников службы безопасности с просьбами погасить как можно скорее. Звонки раздаются ежедневно по нескольку раз. Вежливым тоном менеджеры банка напоминают, к чему может привести неоплата. Они извещают о своем намерении передать долги коллекторам, а затем направить иск в суд.

После начинают приходить письма от банка по почте. В них также содержатся предупреждения о последствиях непогашения. Сотрудники отдела взыскания долгов могут прийти домой, если человек долго не платит. К этому времени уже подключаются коллекторы. Они практикуют звонки с неизвестных номеров, угрожают чем только можно, не соблюдают законы. Их цель — превратить жизнь должника в настоящий ад.

Коллекторы угрожают не только должнику. Они обзванивают всех родственников и знакомых, контакты которых удается раздобыть. Идут на обман, уверяя, что люди обязаны выплачивать кредит своего друга или родственника. Звонят на работу заемщика, позорят. Пишут в соцсети, распространяя порочащую человека информацию.

Если должник прятался где-то, менял телефонные номера, и предыдущие меры не возымели успех, примерно через полгода банк направляет заявление в суд. После чего к общей сумме долга, процентам и штрафам, добавляются судебные расходы. Начинается исполнительное производство. Если должник не может гасить задолженность после суда, приходят приставы и описывают все имущество, кроме единственного жилья (если оно не заложено) и некоторых вещей личного пользования. Вещи уходят с торгов в оплату долга.

На этом исполнительное производство не заканчивается. На все счета должника также накладывается арест. С его доходов ежемесячно снимается большая доля поступлений в счет погашения задолженности. Если приставы посчитают в определенный момент, что у должника уже нет ни имущества, ни денежных средств для оплаты долга, то они могут на какое-то время остановить производство. Но оно будет возобновлено по первому же требования кредитора. Так будет продолжаться, пока банк не получит все свои деньги назад.

Таким образом, избегать уплаты обязательного взноса по кредиту не самая хорошая идея. Если у банка не получится выбить долг с помощью коллекторов, он заставит должника платить кредит по суду. Но что делать, если гасить задолженность совсем нечем? Есть ли законные способы не платить кредит? Вариантов несколько, рассмотрим их далее.

Способы не платить кредит

Должники, которые долго не платят и избегают встреч и разговоров с сотрудниками банков, коллекторами и приставами, рассчитывают на просрочку исковой давности. О том, что происходит на самом деле, было сказано выше. Случаев, когда банки реально забывали о долгах и списывали их по истечении срока давности, очень мало. Надеяться на подобное стечение обстоятельств не самая выигрышная стратегия.

Если действительно нечем платить, можно попытаться договориться с банком. Клиентам, которые ранее исправно вносили платежи и испытывают временные трудности, банк пойдет навстречу. На какое-то время заемщику будут предоставлены кредитные каникулы, в течение которых нужно только выплачивать проценты по кредиту. Это время дается для того, чтобы человек смог вернуть финансовую состоятельность и войти в прежний график платежей. Но этот вариант не избавляет от долгов навсегда.

Следующий способ предполагает наличие страховки, которую банки требуют оформлять при подписании кредитного договора. Если ваша финансовая несостоятельность связана с наступлением одного из маловероятных страховых случаев, то кредит за вас оплатит компания, предоставившая полис. 

Самым надежным и абсолютно законным способом не платить кредит является банкротство физических лиц. Для простых граждан такая возможность существует только последние 2 года, поэтому люди еще ничего не знают об этом.

Списание долгов

Многие стараются платить кредит сколько могут, даже если для этого им приходится влезать в новые долги. Порой чтобы оплатить очередной платеж, приходится идти на отчаянные меры. Люди соглашаются на так называемые быстрые деньги от МФО и оказываются на очередном витке проблем с долгами.

Это делать необязательно. Если у человека нет возможности погашать кредит, он может заявить о своем банкротстве и не платить на абсолютно законных основаниях. А в дальнейшем, пройдя процедуру банкротства до конца, получить комфортный график выплаты долга или полное мсписание долгов. Должнику, который не платит кредит, стоит обратиться за помощью к нашим юристам за бесплатной консультацией по тел. 8-800-333-89-13. Не дожидайтесь, пока банки опробуют на вас все свои методы взыскания. Пройдите процедуру банкротства физических лиц.

Хочу списать долги по кредитам

Сколько времени можно не платить по кредиту, прежде чем это станет проблемой?

Кредит — это всегда серьёзная финансовая и юридическая проблема для заёмщика.

Если не внести предусмотренный платёж в срок, то кредитная организация может:

  • начислить проценты за просрочку;
  • обратиться в суд за взысканием.

Сроки, когда проблемы становятся действительно гигантскими, определяются в заключённом контракте: некоторые банки применяют штрафные санкции прямо на следующий день просрочки, другие ждут чуть больше времени.

В любом случае отсутствие платежей приведёт к увеличению объёмов долга и обращению в суд. Последний, к слову, церемониться с должником не будет.

Каковы сроки обращения в судебные инстанции?

Срок между началом просрочки и обращением в суд в каждом банке свой.

Крупные финансовые организации, имеющие сильные юридические отделы и службы взысканий, подают в суд в течение 3−7 месяцев с момента образования задолженности.

«Мелкие» банки изначально пытаются договориться с должником мирно, однако если человек не идёт на контакт — дело отправляют в суд. Или продают.

Сроки самого суда тоже различны — обычно от 2 до 10 месяцев, но всё зависит от загруженности органа власти и обстоятельств дела.

Дело дошло до суда. Как снизить процент за просрочку?

Суды иногда помогают гражданам, существенно снижая проценты, начисленные банком за просрочку кредита. Для этого нужно предъявить документы, которые подтверждают:

  • ухудшение материального положения гражданина в связи с болезнью или серьёзной травмой;
  • попытки самого заёмщика выйти на связь с банком — желательно предоставить записи телефонных разговоров, письменные обращения, содержащие просьбы реструктуризации задолженности;
  • наличие иждивенцев;
  • отсутствие негативных откликов о работе гражданина со стороны других граждан.

Согласится ли суд снизить сумму компенсации банку?

Всё зависит от жизненных обстоятельств, их документального оформления, а также собственных представлений о справедливости и законности.

Пример из практики. Гражданин перед тюрьмой получил кредит, который не погашал в установленные сроки. Банк потребовал вернуть всю сумму и проценты сверху. Суд постановил снизить размер процентов (с 72% до 17%), а также удовлетворить требования истца в полном объёме.

Каковы последствия судебного решения по делу о взыскании задолженности?

Все они предусмотрены законодательством об исполнительном производстве: судебный пристав начинает розыск денег и имущества должника, направляет запросы в разные коммерческие организации и органы власти. Обнаруженные финансовые средства на счетах блокируются.

Если денег не хватает — взыскание обращают на вещи. Их описывают, а потом продают с торгов, чаще всего по минимальной стоимости.

На Украине нашли повод не платить Западу по долгам: Госэкономика: Экономика: Lenta.ru

Эксперт Гаврилечко предложил Киеву не отдавать долги Западу из-за угрозы войны с Россией

На Украине нашли повод не отдавать Западу долги. По мнению эксперта аналитического центра «Украинская фабрика мысли» Юрия Гаврилечко, власти республики могли бы остановить на неопределенный срок выплату внешнего и внутреннего долга по причине форс-мажора, связанного с угрозой российского «вторжения». Такое предложение он выдвинул в статье для издания «Главред».

По его словам, Киев оказался в уникальной ситуации. О возможности войны говорят в первую очередь западные СМИ и западные политики, ссылаясь на данные собственной разведки. А значит, они не смогут оспаривать, что проблема реальна.

Гаврилечко напомнил о готовности правительства США обеспечить Украине гарантии суверенных кредитов в размере до миллиарда долларов. По сути, речь идет о том, что если Киев по какой-то причине не сможет отдать ранее взятый кредит Международному валютному фонду (МВФ), то за него заплатит Вашингтон, и Украина будет должна уже ему.

Другими словами, подчеркнул эксперт, к развитию экономики это предложение отношения не имеет. Напротив, все кредиты, когда-либо взятые Киевом, стране только вредили, потому что не приводили к развитию. «Истории с кредитами нужно переименовать в историю с долгами потому, что если деньги берутся и на них не зарабатывают — это не кредит, а долг», — подчеркнул он.

Материалы по теме:

В текущем году Украина должна отдать на обслуживание долга порядка 60 процентов доходной части бюджета, то есть 600 миллиардов гривен (более 21 миллиарда долларов). Если их не возвращать, а потратить на развитие экономики, считает эксперт, то ее можно спасти. При этом отказ платить в обычном порядке будет означать дефолт, а он приведет к девальвации гривны и резкому оттоку капитала. Неуплата со ссылкой на форс-мажор позволит ввести запрет на вывод капитала, а значит, и гривну можно будет стабилизировать и платить по долгам только после исчезновения российской угрозы.

Ранее сообщалось, что на слухах о российском вторжении украинский Минфин начал активно скупать собственные евробонды и ВВП-варранты по низкой цене, чтобы снизить внешний долг и выплаты по нему.

Разве нужно платить за газ в доме, где никто не живет?

Пока собственница дома не может вернуться в Россию из-за пандемии, ей возобновили выставление счетов за потребление газа. И это после того, как срок действия ее договора с поставщиком газа истек. Что делать?

В редакцию «АГ» обратилась женщина с вопросом: правомерно ли выставление счетов за потребление газа в доме, в котором никто не проживает? По ее словам, в октябре 2018 г. она выехала за границу, заблаговременно сообщив поставщику газа о своем предстоящем отсутствии. После окончания действия договора поставки газа поставщик, не получив подтверждения, что женщина все еще в отъезде и газом не пользуется, возобновил его подачу по факту подключения и стал осуществлять начисления по средним нормам потребления. «Когда я спросила по телефону, аннулируют ли они начисления после моего возвращения и проверки счетчика, мне сказали, что нет. Из-за пандемии вернуться в Россию пока не получается. Что делать в такой ситуации?» – спрашивает читательница.

Начисления за газ, который никто не потреблял, – это законно?

Постановлением Правительства РФ от 21 июля 2008 г. № 549 определены Правила поставки газа для обеспечения коммунально-бытовых нужд граждан (далее – Правила). Именно этим постановлением регулируются отношения поставщика газа, который обеспечивает подачу природного газа по газораспределительной сети, и абонента, т.е. стороны договора, которая принимает поставленный газ и обязана оплатить его. Абонентом может выступать гражданин, в том числе собственник или наниматель жилого дома, приобретающий газ для удовлетворения личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Газовые поставщики настоятельно рекомендуют заключать договоры в письменном виде. В п. 13 Правил предусмотрен исчерпывающий список оснований отказа в заключении договора, в числе которых: непредставление необходимых документов, отсутствие газопровода или технической возможности подачи газа и т.д. Согласно п. 14 Правил договор между поставщиком газа и абонентом заключается на неопределенный срок. Но он может иметь и конкретный срок действия по желанию заявителя. Тем же пунктом Правил предусмотрено, что если первая подача газа гражданину имела место до оформления договора, то он считается заключенным с момента первого подключения внутридомового газового оборудования к газораспределительной (присоединенной) сети.

Если гражданин не проживает дома и своевременно сообщил о своем отсутствии, то начисления за потребление газа по средним нормам не могут осуществляться. Этот вывод следует из п. 31 Правил: «В случае если абонент заблаговременно уведомил поставщика газа о непредставлении сведений о показаниях прибора учета газа в связи с тем, что все граждане, проживающие в жилом помещении (жилом доме), газоснабжение которого обеспечивается в соответствии с договором, будут отсутствовать по этому месту жительства более 1 месяца, положения настоящего пункта не применяются [а именно положения об определении объема потребленного газа в первые три месяца непредставления сведений о показаниях прибора учета исходя из объема среднемесячного потребления газа потребителем и в последующие месяцы в соответствии с нормативами потребления газа]».

Таким образом, если при составлении договора хозяин дома настоял на указании конкретных сроков его действия и перед своим отъездом, например в связи со сменой работы или по семейными обстоятельствами, уведомил газоснабжающую компанию о том, что потребление газа им прекращено, то после истечения договора собственнику дома уже не могут рассчитывать плату за газ по средним показателям. При этом срок отсутствия в газифицированном доме проживающих должен быть более месяца. Отсчет начинается со следующего за первым месяца, когда в доме перестали проживать и потреблять газ.

Вместе с тем согласно п. 61 Правил «в случае если в процессе проверки установлено, что абонент, объем поставки газа которому определяется в соответствии с нормативами потребления газа, не сообщил поставщику газа об изменении обстоятельств, влияющих на определение объема потребляемого газа, произошедших после заключения договора, либо сообщил сведения, недостоверность которых подтверждается уполномоченными органами исполнительной власти или органами местного самоуправления, поставщик газа вправе пересчитать объем поставленного абоненту газа и размер платы за него за период со дня проведения предыдущей проверки, но не более чем за 6 месяцев».

То есть в данном пункте Правил предусмотрены последствия передачи собственником дома недостоверной информации о своем отсутствии. Например, если он сообщил газоснабжающей компании, что не будет проживать в доме, но потом сдал его в аренду, то после проверки поставщик учтет объем потребленного газа, и собственнику придется его оплатить. Правда, газовая компания сможет взыскать стоимость потребленного газа не более чем за полгода, даже если дом сдавался года три.

В п. 46 Правил сказано: «До приостановления исполнения договора поставщик газа обязан направить абоненту уведомление по почте заказным письмом (с уведомлением о его вручении) о предстоящем приостановлении подачи газа и его причинах не позднее чем за 20 календарных дней до дня приостановления подачи газа». В случае если был подписан договор о поставке газа, имеющий конкретный срок действия, можно воспользоваться правилом об обязательном уведомлении газоснабжающей компании. Газовщики должны направить уведомление о прекращении поставки газа за 20 календарных дней до этого.

Такое уведомление должна была получить и читательница, обратившаяся в «АГ» с вопросом. Однако вместо этого поставщик предпочел без проведения проверки и учета потребления газа в домовладении автоматически продлить договор, срок действия которого истек, и возобновил расчет платы за газ, несмотря на отсутствие подтверждения, что им в доме пользуются. Причем, судя по письму, женщина выполнила все условия для того, чтобы ей не приходилось платить за газ, который она не потребляет. Но поставщик трактовал Правила в свою пользу.

Что же теперь делать?

1. В ситуации, аналогичной описанной автором вопроса, собственник вправе направить претензию газоснабжающей компании. А в случае продолжения выставления счетов можно будет обратиться в суд по основаниям, которые нами указаны выше.

2. Если причины расчета платы за потребление газа неизвестны, для их выяснения собственник может лично явиться в офис или попросить об этом другого человека, заблаговременно выдав ему доверенность.

Есть несколько способов оформить доверенность, находясь за границей:

  • Можно сделать это через консульство РФ в стране пребывания. Но нужно иметь в виду, что очередь на изготовление доверенности часто оказывается немаленькой.
  • Составить доверенность на местном языке сможет любой нотариус, где бы вы ни находились. Ее нужно будет перевести на русский язык и заверить. Доверенность будет иметь ту же юридическую силу, что и составленная российским нотариусом.
  • Можно прибегнуть к помощи выездного нотариуса, но надо учитывать возможные расходы на его выезд в страну вашего пребывания.

3. Важно понимать, что собственник имеет право расторгнуть договор с поставщиком при условии, что он оплатил потребленный газ. При этом домовладение должно быть официально отключено от газораспределительной сети, что подтверждается актом, подписанным сторонами расторгаемого договора.

Об этом говорится в п. 51 Правил: «Абонент вправе в любое время расторгнуть договор в одностороннем порядке при условии, если он полностью оплатил поставщику газа потребленный газ <…>. Договор признается расторгнутым со дня отключения внутридомового газового оборудования от газораспределительной (присоединенной) сети <…>, что подтверждается актом об отключении внутридомового или внутриквартирного газового оборудования соответственно от газораспределительной (присоединенной) сети или от сети, входящей в состав внутридомового газового оборудования, подписываемым сторонами с обязательным указанием даты отключения».

Доверенное лицо может расторгнуть договор поставки газа, подписать вместо собственника акт о том, что домовладение отключается от газоснабжения, и установить заглушки или демонтировать оборудование. Указанный акт обычно предоставляется газовой компанией и является типовым. Тем не менее его нужно внимательно прочитать перед подписанием.

4. Доверенное лицо также может провести сверку счетов за потребленный газ. При выявлении переплаты можно потребовать компенсацию. Сначала нужно будет направить претензию газоснабжающей компании. В случае неудовлетворения ею требований можно смело обращаться в суд на основании документов сверки. Суду нужно будет представить свои расчеты и доказательства, что никто в доме не пользовался газом в спорный период. Такими доказательствами могут быть: уведомление об отъезде, направленное поставщику газа заблаговременно и принятое им под печать и подпись; подтверждение проживания в другом месте (билеты, регистрация, виза и др.), свидетельские показания.

Оплата проезда в Москве: цены в 2022 году

Какие тарифы действуют в общественном транспорте Москвы и как сэкономить на проезде — читайте в нашем материале.

Тарифная зона


Единая тарифная зона Москвы c 1 сентября 2021 года

С 1 сентября 2021 года в транспортной системе Москвы действует единая тарифная зона. В неё входят 8 округов Москвы в пределах МКАД и Новомосковский, Зеленоградский и Троицкий административные округа. В разных видах транспорта тарифной зоны можно ездить по единому билету. В Московской области приняты свои тарифы. 

Общественный транспорт Москвы включает автобусы, электробусы, трамваи, метро, монорельс, МЦК, МЦД.

Московское центральное кольцо (МЦК) — это круговой маршрут московского метро, только наземный. По маршруту ходят современные комфортные «Ласточки». В них есть места для провоза велосипедов. При пересадке с подземки на МЦК и наоборот повторная плата не снимается, если совершить пересадку в течение 90 минут.

Московские центральные диаметры (МЦД) объединяют метро и пригородные электрички. На схеме метро диаметры обозначены линиями D1 и D2. У МЦД есть зоны: «Центральная», «Пригород» и «Дальняя». Пересадка с метро на диаметры в пределах центральной и пригородной зоны и наоборот бесплатная. Проезд в центральной зоне МЦД стоит столько же, сколько в метро. В «Пригороде» и «Дальней» действуют тарифы пригородной пассажирской компании. Проездной надо подносить к валидатору и при входе, и при выходе, чтобы списалась плата с учётом тарифной зоны. Про оплату проезда на МЦД у нас есть отдельная статья. 

2 января 2022 года проезд в Москве снова подорожал — изменения тарифов отражены в статье. 

Карта «Тройка»


Карта «Тройка»

Пластиковая карта «Тройка» продаётся только в кассах — в метро, пригородных ж/д кассах, в билетных киосках «Мосгортранса». За неё нужно заплатить 50 ₽. Если картой не пользуетесь, её можно сдать и вернуть залог. Срок действия карты — 5 лет со дня последнего пополнения. Способы пополнения

«Тройкой» оплачивают проезд в любом виде транспорта Москвы: в метро, автобусах, электробусах, трамваях, на монорельсе и МЦД. Карту прикладывают к валидатору или турникету при входе. 

На «Тройку» можно записывать разовые билеты и абонементы, в том числе на электрички. Ещё можно пополнять баланс карты и списывать стоимость поездок по тарифу «Кошелёк». Если на «Тройке» есть и билеты, и деньги в «Кошельке», то в первую очередь списывается билет, а потом уже применяется тариф «Кошелёк».

В 2021 году в столице запустили виртуальную «Тройку». Она продаётся в приложении «Метро Москвы» и пока работает только в смартфонах на Андроиде с NFC. С её помощью можно пройти через турникеты, которые принимают банковские карты. Пока на виртуальной «Тройке» доступны не все тарифы, а только «ТАТ» на 30 дней и «Единый» на 30, 60 и 90 дней. 

Плюсы виртуальной карты:

  • при покупке не нужно платить 50 ₽ за пластик;
  • её нельзя потерять, потому что она всегда в приложении.

«Тройку» в виде брелока, силиконового браслета и керамического кольца можно приобрести в сувенирных магазинах и на информационных стойках метро Москвы. Работает она как обычная карта. Подробнее

Стоимость проезда по «Тройке» зависит от тарифа, покупатель выбирает его сам. 

Это тариф «Тройки», при котором её используют практически так же, как банковскую карту. Чтобы подключить «Кошелёк», положите деньги на счёт любым способом. После удалённого пополнения счёта нужно активировать карту на жёлтом валидаторе в метро, трамвае или автобусе.

Подносите карту к турникету при каждом входе, а на МЦД и при выходе тоже.

Тарифы «Кошелька» подойдут тем, кто ездит нерегулярно и не хочет переплачивать за абонемент, например командированным и туристам.

По «Кошельку» можно ездить во всех видах транспорта Москвы, включая МЦД. Если делать пересадку с метро на МЦД и наоборот, то стоимость поездки автоматически считается по тарифу «90 минут» (нужно успеть пересесть в этот временной промежуток). В «Дальней» зоне стоимость проезда, как в электричках, зависит от расстояния. Подробнее о зонах МЦД

Тариф «Единый»

Это абонемент, который бывает двух видов:

  • на количество поездок,
  • на определённый срок.

Проездной можно купить в виде картонной карточки красного цвета (платить отдельно за неё не нужно) или в электронном виде записать на «Тройку».

Бумажный «Единый» продаётся только в метро — в кассах и билетных автоматах. В электронном виде купить абонемент и записать на «Тройку» можно в приложениях «Тройка» и «Мой проездной».

«Единый» на количество поездок

По такому «Единому» можно совершить ограниченное число поездок: 1, 2, 60 или 70. 

Вид билета

Виды транспорта

Стоимость

1 поездка

Метро или автобус или трамвай

61 ₽

2 поездки

Метро или автобус или трамвай

122 ₽

60 поездок

Метро + МЦД в центральной зоне или автобус или трамвай

2400 ₽

70 поездок на метро и безлимит на наземном транспорте

Метро + автобус + трамвай

3300 ₽

Билеты на 1-2 поездки удобны для разовых поездок на общественном транспорте, например, тем, кто проездом в Москве и не хочет покупать «Тройку». Срок действия билетов — 5 дней, включая день приобретения.

Билет на 60 поездок записывают только на «Тройку». Поездки нужно успеть потратить в течение 45 дней, иначе они сгорают.  

Ездить по «Единому» на 60 или 70 поездок по МЦД можно только в центральной зоне, в пригородной зоне проехать не получится.

«Единый» на определённый срок (безлимитный)

Такой билет действует в течение конкретного периода, причём ездить за это время можно сколько угодно раз.

Билет «ТАТ» используют только в автобусах и трамваях. Раньше по нему можно было ездить в троллейбусах (отсюда и название ТАТ: троллейбус, автобус, трамвай), но в 2020 году все троллейбусы в Москве отменили.

Билеты на 1 и 3 суток подойдут тем, кто приехал в Москву на короткое время (туристам, командированным) и планирует много ездить в течение дня.

Покупать единый билет на 90 и 365 дней гораздо выгоднее, чем каждый месяц покупать на 30 дней.

У безлимитных билетов есть ограничение — повторный проход возможен через некоторое время:

  • по билету на 1-3 суток — через 20 минут;
  • по билету на 30, 90 и 365 дней — через 7 минут.

Это сделано для того, чтобы по одному билету не могли пройти двое пассажиров. По правилам метрополитена, у каждого пассажира должен быть свой билет.

Вид билета

Виды транспорта

Зона «Центральная»

Зона «Пригород

1 сутки

Метро + МЦД и автобус, трамвай

265 ₽

3 суток

Метро + МЦД и автобус, трамвай 

500 ₽

30 дней

Метро + МЦД и автобус, трамвай 

2360 ₽

2800 ₽

90 дней

Метро + МЦД и автобус, трамвай 

5710 ₽

7250 ₽

365 дней

Метро + МЦД и автобус, трамвай

19 500 ₽

24 450 ₽

30 дней «ТАТ»

Автобус и трамвай

1400 ₽

90 дней «ТАТ»

Автобус и трамвай

3720 ₽

365 дней «ТАТ»

Автобус и трамвай

14 000 ₽

Пересадки в транспорте Москвы

Бесплатные пересадки в наземном транспорте

С 1 сентября 2021 года в автобусах, трамваях и электробусах Москвы можно совершать пересадки бесплатно. Но есть ряд условий:

— Бесплатная пересадка действует только при оплате проезда картой «Тройка» по тарифам «Кошелёк» или «Единый на 60 поездок». При поездке по тарифу «Кошелёк» за первую поездку списывается 46 ₽, за последующие — 0 ₽. При поездке по «Единому» списывается только одна поездка, сколько бы видов транспорта вы ни сменили.

— Пассажир должен совершить пересадки в течение 90 мин и при этом сменить маршрут. Например, сначала он едет на автобусе №40, потом пересаживается на трамвай №67 или электробус №25, а затем на автобус №43. Если в течение этих 90 мин снова сесть на транспорт по тому же маршруту (№40), то повторный проезд будет платным.

— В каждом последующем транспорте «Тройку» нужно приложить к валидатору, иначе проезд будет считаться безбилетным.

— Чтобы подключить бесплатные пересадки, пассажир должен зарегистрировать свою «Тройку» в личном кабинете на сайте или в приложении «Метро Москвы». Пересадки подключатся не сразу, а через 12 часов.

Пересадки между метро, монорельсом, МЦК, МЦД и наземным транспортом

При пересадке с метро, монорельса, МЦК или МЦД на наземный транспорт (автобусы, трамваи, электробусы) на карте «Тройка» действует тариф «90 минут». По этому тарифу стоимость проезда со всеми пересадками в течение 90 мин составляет 69 ₽: 46 ₽ списываются в метро, монорельсе, на МЦК или МЦД, 23 ₽ — при первой поездке в наземном транспорте.

Чтобы тариф действовал, нужно соблюсти следующие условия:

— все поездки и пересадки совершить в течение 90 мин;

— в каждом виде транспорта прикладывать «Тройку» к валидатору или турникету;

— за эти 90 мин допускается только одна поездка на метро, монорельсе, МЦК или МЦД, за вторую поездку плата списывается как обычно.

Бесконтактная оплата 

NFC — технология бесконтактной оплаты, которая позволяет списывать деньги со счёта на некотором расстоянии от терминала. Технологией NFC оснащены многие современные смартфоны и банковские карты. Чтобы оплачивать проезд с помощью смартфона, на него надо заранее установить платёжное приложение (Google Pay, Apple Pay и др.) и привязать к нему банковскую карту.

С конца февраля 2022 года оплата проезда смартфоном с Google Pay и Apple Pay недоступна владельцам карт банков группы ВТБ, «Открытие», «Совкомбанк», «Новикомбанк», «Промсвязьбанк». Клиенты этих банков могут оплатить проезд стандартным способом, приложив к валидатору банковскую карту, либо использовать другие платёжные приложения: МИР Pay, Yandex Pay. 


Валидатор для бесконтактной оплаты в автобусе

Бесконтактная оплата действует в большинстве видов транспорта Москвы: в метро, автобусах, трамваях, на МЦД. Для оплаты проезда поднесите телефон или банковскую карту к валидатору или турникету и дождитесь подтверждающего сигнала на экране. В метро бесконтактную оплату обычно принимают крайние турникеты, на них есть специальные наклейки. 

Бесконтактная оплата на МЦД действует только в зонах «Центральная» и «Пригород».

Стоимость проезда при бесконтактной оплате

Вид билета

Виды транспорта

Зона «Центральная»

Зона «Пригород»

1 поездка

Метро, автобус, трамвай

51 ₽

1 поездка

МЦД

51 ₽

61 ₽

90 мин

Метро + МЦД

51 ₽

61 ₽

Face Pay

Это ещё один вид бесконтактной оплаты проезда в московском метро. Пассажиру для прохода через турникеты достаточно показать своё лицо. Для использования Face Pay нужно заранее установить на смартфон приложение «Метро Москвы», привязать к нему «Тройку» и банковскую карту и загрузить свою фотографию. Как подключить Face Pay

В метро найдите турникет с напольной чёрной наклейкой «Оплата по биометрии», встаньте на неё, снимите маску и посмотрите в камеру. Когда система распознает вас, турникет откроется. Плата за проезд автоматически спишется с привязанной банковской карты.

Стоимость проезда по Face Pay в метро и на МЦД в центральной зоне — 46 ₽, на МЦД в пригородной зоне — 56 ₽. В дальней зоне МЦД этот способ оплаты не работает. Для бесплатной пересадки с метро на МЦК и МЦД нужно приложить к турникету банковскую карту, привязанную к приложению «Метро Москвы». Начинать поездку можно только с метро — при входе на МЦК и МЦД Face Pay пока не работает.

Оплата наличными

В большинстве видом транспорта Москвы наличные больше не принимаются. Более того, водители в принципе больше не продают билеты. Поэтому если заранее не купили билет, оплатите проезд банковской картой или телефоном.

Льготные проездные

Карта учащегося


Социальная карта студента. Источник фото

Школьники, студенты-очники ссузов и вузов, аспиранты, ординаторы, ассистенты-стажёры, которые учатся Москве или зарегистрированы в столице, могут оформить социальную карту и записать на неё проездной со льготными тарифами. Подробнее

Стоимость проездных для учащихся

Срок действия проездного

Виды транспорта

Цена

1 календарный месяц

Метро + МЦД в центральной зоне

435 ₽

1 календарный месяц

Автобус, трамвай

280 ₽

3 календарных месяца

Метро + МЦД в центральной зоне

1245 ₽

3 календарных месяца

Автобус, трамвай

810 ₽

 

На МЦД в пригородной и дальней зоне для учащихся действует скидка 50% от полной стоимости тарифа. Билет со скидкой оформляется в кассе перед поездкой. 

Социальная карта москвича и жителя Московской области

Остальные категории льготников, зарегистрированные в Москве, имеют право ездить бесплатно. Кто может получить социальную карту москвича. Льготный проездной оформляется в кассе. Для проезда в пригородной зоне МЦД льготный билет нужно оформлять в кассе перед каждой поездкой, если на соцкарту не подключена опция FastTrack.

Также в Москве могут бесплатно ездить льготники с регистрацией в Подмосковье — по социальной карте жителя Московской области.

Штрафы

Штраф за проезд зайцем в Москве — 1000 ₽, за использование чужой социальной или льготной карты — 2500 ₽.

Владельцы соцкарт и безлимитных проездных должны подносить карту к считывателю при каждой поездке, иначе проезд будет считаться безбилетным. Льготникам при себе нужно иметь удостоверение личности на тот случай, если контролёр захочет убедиться, что карта принадлежит пассажиру. 

По правилам Московского транспорта, по безлимитному билету может ехать только один человек. Оплатить им проезд другому человеку нельзя.

Налог при покупке квартиры или другой недвижимости: надо ли платить?

08 января 2021

08.01

4 минуты

4 мин.

20 486

683

0

Автор статьи

Налоговый консультант  •  Стаж 10 лет

Предлагаем вам ознакомиться со статьей, в которой мы разберем популярный вопрос – нужно ли платить налог, если покупаешь квартиру. Рассмотрим все самые частые варианты – надо ли платить налог на квартиру в новостройке и на вторичном рынке жилья, кто должен платить – покупатель или продавец, а также разберем все сопутствующие нюансы.

Статьи

Содержание статьи

Нужно ли платить налог при покупке квартиры Подается ли декларация при покупке квартиры

Нужно ли платить налог при покупке квартиры

Сразу можно сказать, что покупатель ничего не платит. Ни с покупки жилья в новостройке, ни на рынке вторичной недвижимости. Поскольку 13% НДФЛ по закону нужно платить с дохода. А покупка квартиры – это, само собой, расходы на приобретение, но никак не доход.

Но следует знать, что при сделках с недвижимостью обязанность по уплате налога может быть возложена на продавца, если он продает жилье, которое было в его собственности менее определенного срока – минимального срока владения для продажи без налога, который бывает 3 года и 5 лет.

В таком случае, продавец должен заплатить налог с продажи в размере 13%. Но он имеет право воспользоваться либо вычетом – и уменьшить свой доход на 1 млн ₽, либо может уменьшить доход на ранее произведенные расходы, если в свое время у него была покупка этой квартиры и сохранились документы, которые эти расходы подтверждают.

Покупатель, повторимся, платить никакой налог не должен в этом случае.

Но нужно ли впоследствии платить что-то покупателю при покупке квартиры?

На покупателя накладывается обязанность уплаты имущественного налога – который платится ежегодно, пока вы владеете собственностью. Налоговая инспекция ежегодно высылает уведомление физическому лицу, с информацией о сумме начисленного налога, его вы и должны уплачивать.

Подается ли декларация при покупке квартиры

Декларация 3-НДФЛ при покупке недвижимости подается в том случае, если вы хотите заявить на имущественный вычет, связанный с покупкой жилья. То есть вам не нужно уплачивать 13%, напротив, вы подаете декларацию, чтобы вернуть ранее уплаченный НДФЛ.

По закону размер имущественного вычета ограничен суммой:

2 млн ₽ — основной вычет. С помощью него можно вернуть до 260 тысяч ₽.

3 млн ₽ — вычет по уплаченным % ипотеки. С помощью него можно вернуть до 390 тысяч ₽.

Пример:
Иванов купил квартиру на вторичном рынке за 2.4 млн. С покупки он налог не платит. Но Иванов может подать декларацию и другие необходимые документы и оформить вычет по истечении календарного года, в котором вступил в право собственности. И таким образом он может вернуть 260 тысяч.

Теперь вам известно, что покупатель при покупке квартиры не должен платить налог. Наоборот, вы можете еще и вернуть его, оформив возврат НДФЛ.

Публикуем только проверенную информацию стаж: 10 лет консультаций: 3930

Составляет налоговые декларации 3-НДФЛ для физлиц. Помогает клиентам получить вычет даже в сложных случаях, защищает интересы клиентов на камеральных проверках, составляет претензии в отношении результатов проверки, оказывает устные и письменные консультации

Гид по чаевым: сколько, кому и как платить

27 августа  на первой полосе Corriere della Sera появилась история о четырех туристах из России, которые в тосканском ресторане Cinqualino Beach оставили €4200 чаевых при счете €10 800 (ужин включал две бутылки вина Chateau Petrus, 1992-го и 1996 года плюс закуски, фирменные блюда, десерт). Газета никого ни в чем не упрекала, не было сказано ни слова про «русскую мафию» — но заметка все же появилась c подзаголовком «Излишества».

С размером денежных поощрений дело обстоит довольно просто: есть граница, ниже которой опускаться просто неприлично. А вот как давать чаевые — вопрос тонкий: многое зависит от культурных, социальных и экономических особенностей конкретной страны. «Клиенты задают туроператорам массу мелких вопросов о стране, куда собираются, но никогда не советуются насчет чаевых, — говорит Ирина Тюрина, главный редактор туристического портала Rata News. — А ведь в каждой стране своя культура чаевых».

Виталий Лунгин, владелец флористического салона в Петербурге, разбирался с системой чаевых в гостинице Лас-Вегаса экспериментальным путем. Горничная упорно не брала оставленные на тумбочке монетки. «Я подумал, может, невежливо оставлять на чай мелочью, и на следующий день положил $2. Вечером обнаружил их на прежнем месте. Так продолжалось до тех пор, пока я не оставил $10, — потом выяснилось, что горничным принято оставлять от $2 в день, а в этой довольно дорогой гостинице — и того больше». Ставить такой эксперимент в ЮАР, Тунисе и Марокко не стоит: персоналу местных отелей запрещено брать оставленные деньги, чаевые передают горничной лично в руки.

Реклама на Forbes

В английских пабах не принято оставлять чаевые наличными, зато всегда можно «угостить» бармена напитком, стоимость которого будет записана на ваш счет. В Чехии и Германии просто округляют сумму счета в большую сторону — деньги надо вложить в принесенный официантом счет или хотя бы прикрыть салфеткой. «Оставить деньги для всеобщего обозрения просто неприлично», — рассказывает Анастасия Патрышева, совладелица сайта Travel.ru. А в салонах красоты на Ближнем Востоке клиент должен поощрить каждого, кто прикоснется к его волосам: мойщика головы, мастеров стрижки, окраски, укладки.

Чаевые, конечно, дело добровольное, да не совсем. Если в американском ресторане вы впишете в соответствующую строчку в счете сумму менее 10%, к вам может подойти менеджер с невинным на первый взгляд вопросом, что же именно вам не понравилось в обслуживании. Чаевые «хороших» клиентов в Америке доходят до 25% от суммы заказа. «Там надо платить всюду и всем. Даже водителям бесплатных шаттлов, даже в «Макдоналдсе» неплохо бы оставить $1-2», — говорит Патрышева. И все же нужно сохранять чувство реальности, советует Юрий Кацнельсон, президент Российской гильдии пекарей и кондитеров, много путешествующий по Америке: «Большие чаевые — общепринятая в Штатах практика. Таксистам, например, обязательно платят, и много. Но когда один из них заявил, что я ему должен по доллару за каждый чемодан и каждую открытую дверцу, я его быстро поставил на место».

В Японии вообще не принято оставлять на чай, предложенными чаевыми  можно оскорбить человека: хорошо работать — долг каждого японца, а получать за это дополнительное денежное вознаграждение — позорно. Опрос, проведенный среди населения Японии, показал, что из-за необходимости платить чаевые японцы даже путешествуют меньше, чем хотели бы.

Как правило, чем беднее страна, тем актуальнее вопрос чаевых. В Турции, ЮАР и на Кубе обслуживающий персонал работает только за чаевые при очень маленькой  зарплате или вообще без нее. В чем-то это даже проще: о чаевых вам не дадут забыть. «На Кубе, — говорит Евгений Гиндилис, генеральный продюсер кинокомпании ТВИНДИ, — все местные жители прекрасно знают, сколько, за что и от кого им причитается. В случае чего вам напомнят. Для них это главный источник существования».

По сути чаевые — это благодарность клиента за хорошее обслуживание. А если оно вам не понравилось? Даже если плата за обслуживание уже включена в счет, есть способ обозначить свою позицию. Во Франции, например, принято в таком случае оставить на столе самую мелкую монетку: официант вас поймет. «Бывают случаи, когда неудобно не дать чаевые, — говорит  Ирина Тюрина, — но нет такой ситуации, когда неудобно было бы эту сумму уполовинить». Однажды Тюрина сопровождала группу в поездке по Израилю. «Нам представилась возможность посетить Вифлеем. Он находится на арабской территории, работают там только свои гиды. Нам не повезло, наша гид говорила штампами, делала грубые ошибки, а потом она мне как старшей по группе в приказном порядке велела собрать для нее чаевые. Разумеется, я ей отказала».

В вопросе о том, сколько где платить, люди в основном полагаются на собственную интуицию, редко задумываясь о том, что она может и подвести — в каждой стране существуют свои негласные правила. Чтобы помочь читателям не попасть впросак, Forbes составил гид по чаевым.

Иногда стоит заплатить кому-то за выполнение различных задач и работ по дому.

Те, кто нанимает компанию по уходу за газонами, получают экономию времени и энергии при относительно небольших ежемесячных расходах.

Давидф | Е+ | Getty Images

В течение многих лет нашей работы экономия на будущее имеет решающее значение для достижения финансовой независимости в один прекрасный день.

В то же время мы работаем над достижением других финансовых целей, таких как оплата обучения наших детей в колледже или выплата ипотеки.Тем не менее, для людей с солидной карьерой, которые каждый год достигают своих целей по сбережениям, часто имеет смысл тратить дополнительные деньги на услуги, которые благоприятно повлияют на их жизнь.

Оба моих родителя были учителями, поэтому я понимаю, когда стоит быть бережливым. Но если вы можете позволить себе нанять кого-то для выполнения этих услуг, за некоторые из них стоит заплатить, а не выполнять их самостоятельно.

Еще из раздела Личные финансы:
Вот как сейчас обстоят дела с планами возвращения в офис
Куда положить наличные в условиях растущей инфляции
Некоторые летние мероприятия могут повлиять на ваши налоги

Да, это будет стоить денег.Но есть и другие преимущества, начиная от улучшения здоровья и заканчивая возвратом вложенных средств и дополнительным временем для наслаждения жизнью. Вот пять услуг, которые стоит рассмотреть:

1. Наймите компанию по уходу за газонами. У меня есть клиенты в возрасте 50 лет, которые работают полный рабочий день и все еще косят газон с помощью нажимной косилки. Это отличное упражнение, но летняя жара и влажность могут истощить вашу энергию и, возможно, даже привести к худшим результатам, например к тепловому удару.

Я посоветовал этим клиентам нанять регулярную услугу по ландшафтному дизайну, которая часто может стоить 200 долларов в месяц или больше.Работники службы косят двор, подстригают живые изгороди, удаляют листья и мусор и выполняют другую работу за долю времени, которое требуется моим клиентам для выполнения этих задач. Эти расходы настолько малы, что они, скорее всего, не заметят никакого влияния на свой ежемесячный бюджет. Однако они заметят экономию времени.

2. Работа с турагентом по планированию отпуска. Вместо того, чтобы часами рыскать в Интернете, хороший турагент умеет находить лучшие предложения и выгодные цены практически для любого направления.Их опыт включает в себя исследование и предложение мест для достижения ваших целей, а также организацию перелетов, проживания, трансфера в аэропорт и экскурсий во время отпуска. Частный повар или личный консьерж также могут быть частью вашего рекомендуемого плана отпуска.

Я понимаю, что некоторые люди не решаются работать с турагентом. Они могут спросить: зачем дополнительные расходы? Но благодаря своим знаниям и опыту хороший агент может помочь снизить общие расходы и, возможно, даже сэкономить ваши деньги.И, в отличие от Интернета, туристическое агентство часто может помочь вам с проблемами во время поездки, особенно если вы путешествуете за границу.

3. Самовывоз продуктов, доставка и готовая еда. После пандемии многие розничные продавцы гораздо больше внимания уделяют помощи покупателям, которым неудобно делать покупки лично. В то время как продуктовые сети взимают плату за самовывоз или доставку, это небольшая сумма для удобства, которое она предоставляет.

Есть также несколько интернет-компаний, продающих готовые блюда с доставкой на дом.Эти блюда включают свежие ингредиенты, которые готовы к приготовлению. Для людей, которые не любят готовить каждый вечер, эта альтернатива предлагает здоровую пищу по разумной цене. Доставка продуктов также является плюсом во время отпуска.

4. Нанять бизнес-тренера. Это может показаться необязательным вложением для опытного руководителя, построившего стабильную карьеру. Тем не менее, несколько моих успешных клиентов-руководителей использовали коуча, и я тоже. Я называю его своим «бизнес-терапевтом».»

Хороший коуч может дать ясное представление о вариантах карьеры, о том, как преодолеть любые препятствия, достичь личных и профессиональных целей и помочь уменьшить стресс. Например, мой коуч помог мне составить 10-летний план публичных выступлений, а также как написание и издание книг Пока что я опубликовал две книги, а третья будет опубликована позже в этом году

Тренеры могут взимать несколько сотен долларов в час или фиксированную ставку за серию коуч-сессий. Как правило, привлечение коуча более эффективно, если это становится постоянными, регулярными отношениями.

5. Подготовка и планирование налогов. Как специалист по финансовому планированию, я понимаю, как работают налоги, и даю своим клиентам рекомендации по налоговой стратегии. Но вот уже более 10 лет я нанимаю сертифицированного бухгалтера для подготовки налогов.

Я просто не хочу тратить много часов в течение нескольких дней на сбор налоговых отчетов, отслеживание расходов, изучение всех нюансов налогового законодательства, которые могут мне помочь, и другие утомительные задачи. Заплатить бухгалтеру стоит денег, особенно тому, кто, как я знаю, справится с этой работой.

И хотя зарплата бухгалтера может варьироваться от 1000 до 5000 долларов в год, в зависимости от сложности вашей ситуации, часть работы бухгалтера состоит в том, чтобы помочь сэкономить деньги, посоветовав стратегии снижения налогов или запросив правильную информацию, связанную с налогами.

Одна клиентка, недавно вышедшая на пенсию, допустила ошибку, пытаясь урегулировать свои собственные налоги. За последний рабочий год она заработала более 1,5 миллиона долларов, а со временем решила сама платить налоги. После нескольких разочаровывающих дней, пытаясь понять, что делать — и опасаясь, что совершит ошибку, которая может стоить несколько тысяч долларов, — она поползла обратно к своему бухгалтеру.

Если есть задача, которую вы не хотите выполнять самостоятельно, скорее всего, есть служба, которая справится с ней. Например, я так не люблю покупать новую машину, что откладываю ее на пять лет. Наконец, в начале прошлого года, когда мой внедорожник преодолел 250 000 миль, я решил, что пришло время его купить.

Для этой работы я мог бы воспользоваться услугой по покупке транспортных средств. К счастью, мой муж вмешался и сделал все, что сделал бы сервис. В течение нескольких недель он посещал различные дилерские центры для тест-драйва автомобилей.

Однажды в пятницу он пришел домой и сказал: «Я нашел вашу машину. Они придержали ее для вас в автосалоне». Я бросил то, чем занимался, поехал туда на тест-драйв машины и купил ее.

Вот так можно купить новую машину.

Конечно, прежде чем тратить деньги на дополнительные услуги, вы должны сначала достичь долгосрочных целей сбережений. Обсуждение того, какие дополнительные услуги добавить, должно быть частью вашего финансового плана и бюджета каждый год, так же как и ваши цели по сбережениям.

— Лиза Браун, партнер и советник по вопросам благосостояния в Brightworth

Стоит ли платить ежегодную плату за кредитную карту?

Лучшие вещи в жизни не всегда бесплатны, в том числе когда речь идет о кредитных картах. Годовая плата может быть болезненной, но бывают случаи, когда стоит раскошелиться на плату в обмен на множество привилегий и преимуществ, позволяющих сэкономить деньги.

Давайте рассмотрим некоторые сценарии, когда стоимость конкретной карты может перевешивать стоимость ее владения.

Вам необходимо накопить кредит

Существует множество причин, по которым у кого-то может быть плохая кредитная история, но у тех, кто попадает в эту группу, есть только один хороший мотив выбрать карту с годовой оплатой: это их лучший вариант.

«Иногда карта с годовой оплатой может оказаться лучшим вариантом».

Несмотря на то, что существует несколько карт без годовой платы, предназначенных для тех, у кого тонкие или поврежденные кредитные файлы, в зависимости от вашей финансовой истории (или ее отсутствия) вы можете не соответствовать требованиям.Вот несколько примеров, когда имеет смысл платить за этот тип карты.

  • У вас нет банковского счета: Защищенная кредитная карта Visa® OpenSky® взимает ежегодную плату в размере 35 долларов США и требует минимального начального депозита в размере 200 долларов США. Чего для этой карты не требуется, так это банковского счета или проверки кредитоспособности, что делает ее одним из лучших вариантов для тех, чьи профили в противном случае не могут претендовать на другие карты. Вы можете найти обеспеченные кредитные карты, по которым не взимаются ежегодные сборы, но большинство из них проверят вашу кредитоспособность, и большинство из них не одобрят вас, если вы не пользуетесь банковскими услугами.

  • Ваша кредитная карта справедлива: Кредитная карта Capital One QuicksilverOne Cash Rewards – это бонусная карта, по которой выплачивается 1,5% вознаграждения наличными. Он также доступен для тех, у кого есть справедливая кредитная история, что делает его доступным вариантом для тех, кто в противном случае не мог бы претендовать на получение бонусной карты. Годовая плата составляет 39 долларов. Если вы поместите на карту более 2600 долларов в год, вы окупитесь даже с годовой платой.

Вы хотите получить больше вознаграждений за возврат наличных

Для тех, кто много тратит в определенных категориях, имеет смысл платить годовую плату за карту, когда возвращаемые наличные деньги перевешивают стоимость этой комиссии. .Среди сценариев, в которых это может быть более прибыльным выбором:

«Может иметь смысл платить годовой сбор за карту, когда наличные, которые вы заработаете, перевесят стоимость этого сбора».
  • Ваша семья много тратит на продукты: карта Blue Cash Preferred® Card от American Express взимает ежегодную плату (0 долларов США в первый год, затем 95 долларов США). родной брат, Blue Cash Everyday® Card от American Express? Что ж, карта Blue Cash Preferred® от American Express зарабатывает 6 % наличными в U.Супермаркеты S. (при покупках до 6000 долларов в год, затем 1%). Применяются условия (см. Тарифы и сборы). Карта Blue Cash Everyday® Card от American Express, напротив, дает только 3% возврата наличными в супермаркетах США (до 6000 долларов США в год за покупки, затем 1%). Применяются условия (см. Тарифы и сборы). Даже с годовой оплатой вы получите больше в целом по карте Blue Cash Preferred® Card от American Express, если будете тратить не менее 61 доллара США в неделю на продукты. Кроме того, карта Blue Cash Preferred® от American Express также дает 6% возврата при выборе U.Подписка на потоковое вещание S. и возврат 3 % на заправочных станциях в США и в общественном транспорте, в отличие от карты Blue Cash Everyday® Card от American Express с возвратом 2 % на заправочных станциях в США и в некоторых универмагах США (без ограничений по картам в этих категориях). ). Применяются условия.

  • Вы много тратите, и вам нужна карта с фиксированной ставкой возврата наличных: пользователи кредитных карт с глубокими карманами могут добиться большего успеха с кредитной картой Alliant Cashback Visa® Signature , чем с аналогичными вариантами без годовой платы. Годовая плата за карту составляет 0 долларов США.Но он зарабатывает 2,5%, до 10 000 долларов США за соответствующие покупки за платежный цикл. По прошествии первого года, если вы тратите более 9 900 долларов в год, вы получите карту с фиксированной ставкой 1,5% без годовой платы. Если вы тратите более 19 800 долларов в год, вам лучше всего подойдет карта без годовой платы с 2% годовых.

Вы присматриваетесь к привилегиям в поездках или крупному бонусу за регистрацию

Карты авиакомпаний

Кобрендинговые карты авиакомпаний обычно предлагают льготы, которые равны или превышают годовую стоимость владения.Чем больше вы летаете, тем ценнее будут для вас привилегии. Среди сценариев, которые сделали бы совместную карту авиакомпании оправданной:

«Совместные карты авиакомпаний обычно предлагают привилегии, которые равны или превышают годовую стоимость владения. Чем больше вы летаете, тем ценнее будут для вас привилегии».
  • Вы летите с партнером не реже одного раза в год и сдаете багаж: United℠ Explorer Card предлагает бесплатное первое место багажа для вас и вашего компаньона в вашем бронировании, экономя до 35 долларов США за место багажа в одну сторону или 140 долларов США. общая поездка туда и обратно.С годовой платой в размере 0 долларов США в первый год, затем 95 долларов США, вы легко выйдете вперед уже после первого полета.

  • Вы хотите каждый год совершать большое путешествие с компаньоном: Если ваши планы соответствуют маршрутам Alaska Airlines, кредитная карта Visa Signature® Alaska Airlines начисляет вам тариф для компаньона каждый год в годовщину аккаунта, который будет покрывать билет для компаньона на любой автобусный рейс Alaska Airlines всего за 121 доллар (99 долларов плюс налоги и сборы всего за 22 доллара).В зависимости от маршрута эта привилегия может сэкономить вам сотни или тысячи долларов, что значительно превышает годовую плату за карту в размере 75 долларов.

Гостиничные карты

Независимо от того, являетесь ли вы неравнодушным к определенному бренду или стремитесь к элитному статусу и сопутствующим привилегиям, обладание кобрендинговой гостиничной картой часто может стоить больше, чем деньги, которые вы за это платите. Вот несколько ситуаций, в которых это может оказаться правдой:

«Если ваша гостиничная карта предусматривает автоматическое ежегодное бесплатное проживание, одна только эта привилегия, скорее всего, будет равна годовой плате за карту или превысит ее.”
  • Вы знаете, что будете останавливаться в отеле по крайней мере одну ночь в году: одна из приятных особенностей кредитной карты World of Hyatt – это то, что она дает право на бесплатную ночь каждый год после годовщины вашей учетной записи (в отель Hyatt категории 1-4). Если вы знаете, что будете использовать ее, эта бесплатная ночь, вероятно, будет равна или превысит стоимость годовой платы за карту в размере 95 долларов.

  • Вы часто путешествуете по делам: Вы проводите так много времени, спя в отелях, что запоминаете меню обслуживания номеров.Если вы так часто бываете в разъездах, может оказаться выгодным иметь лояльность к бренду и соответствующую карточку. Карта Hilton Honors American Express Surpass® предоставляет привилегии сразу за годовую плату в размере 95 долларов США. За эту цену он предоставляет 10 бесплатных посещений залов ожидания в аэропортах сети Priority Pass Select каждый год, что может сделать ваше время ожидания в аэропорту более приятным. Но вам нужно будет зарегистрироваться в Priority Pass заранее. Карта Hilton Honors American Express Surpass® также дает вам золотой статус, что означает привилегии, такие как бесплатный завтрак и другие вкусности.Применяются условия (см. тарифы и сборы).

Общие проездные

Вы не привязаны ни к одному отелю или авиакомпании, предпочитая выбирать то, что соответствует вашим потребностям для конкретной поездки. Есть карты, которые все еще могут стоить вам собственных затрат, особенно если они идут с большими бонусами за регистрацию. Среди тех, кто может найти ежегодную плату, которую стоит платить по этим типам карт:

«Некоторых бонусов за регистрацию кредитной карты достаточно, чтобы оплатить стоимость владения картой в течение нескольких лет.”
  • Вы надеетесь получить бесплатные путешествия за счет расходов: кредитная карта Capital One Venture Rewards позволяет заработать 2 мили за каждый доллар, потраченный на большинство расходов. Вознаграждения можно использовать в качестве выписки за любой рейс или покупку отеля. Кроме того, карта предлагает щедрый бонус за регистрацию: получите единовременный бонус в размере 60 000 миль, если вы потратите 3000 долларов на покупки в течение 3 месяцев с момента открытия счета, что эквивалентно 600 долларам в путешествии. Годовая плата за карту составляет 95 долларов США, но один только бонус по существу покрывает стоимость владения картой в течение нескольких лет.И это даже без учета постоянных вознаграждений и гибкости карты.

  • Вы много путешествуете на машине, самолете, круизном лайнере, пригородных поездах и т. д. Годовая плата в размере 550 долларов США может показаться непомерной ценой за привилегию владения Chase Sapphire Reserve®, но примите во внимание всю упаковка. Карта поставляется с годовым кредитом на поездку в размере 300 долларов США, что значительно снижает чистую стоимость владения. Вы также получите привилегии, такие как бесплатное членство в залах ожидания Priority Pass Select, основное покрытие проката автомобилей и длинный список туристических партнеров, которым вы можете передать свои баллы в соотношении 1:1.Кроме того, вы получите на 50 % больше пользы от своих баллов, когда будете использовать их для путешествий в рамках программы Chase Ultimate Rewards®. Эта карта также дает большой бонус за регистрацию: заработайте 50 000 бонусных баллов после того, как потратите 4000 долларов США на покупки в течение первых 3 месяцев с момента открытия счета. Это 750 долларов США на поездку, когда вы выкупаете ее через Chase Ultimate Rewards®. — иной способ погашения годового взноса.

Итог

Вы можете найти множество выгодных кредитных карт, которые не будут взимать плату за привилегию носить их.Но, как правило, карты, которые взимают ежегодную плату, предлагают еще лучшие преимущества или привилегии — дополнительные возможности, которые могут легко превзойти стоимость таких сборов. Во многих случаях вы выходите вперед, несмотря на первоначальные затраты.

Тарифы и сборы по карте Blue Cash Preferred® от American Express см. на этой странице. Тарифы и комиссии по карте Blue Cash Everyday® от American Express см. на этой странице. Тарифы и сборы по карте Hilton Honors American Express Surpass® Card см. на этой странице.

Должен ли я инвестировать или погасить ипотечный кредит?

Сколько $100 000 потенциально можно заработать за 10 лет
Сумма инвестиций  Годы  Норма прибыли  Прибыль от инвестиций
100 000 долларов 10 2% $22 019
 100 000 долларов США  10  5%  62 889 долл. США
 100 000 долларов США  10  7%  96 715 долл. США
 100 000 долларов США  10  10 %  159 374 долл. США
Прибыль от инвестиций в размере 100 000 долларов США за 10 лет

Вышеупомянутые доходы от инвестиций были объединены, то есть проценты начислялись на проценты, и деньги не снимались в течение 10-летнего периода.

Инвестиционная прибыль по сравнению с сэкономленными процентами по кредиту

Если домовладелец решит инвестировать 100 000 долларов вместо выплаты ипотечного кредита через 10 лет, он заработает 22 019 долларов при средней норме доходности 2%. Другими словами, не будет существенной разницы между инвестированием денег и выплатой ипотечного кредита под 3,5% (исходя из сэкономленных на процентах 20 270 долларов из предыдущей таблицы займов).

Однако, если бы средняя норма прибыли составляла 5% в течение 10 лет, домовладелец заработал бы 62 889 долларов, что больше денег, чем проценты, сохраненные во всех трех предыдущих сценариях ссуды, независимо от того, была бы ставка по ссуде равна 3.5% (20 270 долларов США), 4,5% (28 411 долларов США) или 5,5% (37 618 долларов США).

При 10-летней норме доходности 7% или 10% заемщик заработает более чем в два раза больше процентов, сэкономленных от досрочного погашения кредита, даже при использовании кредитной ставки 5,5%.

Сила компаундирования

Одной из причин такой разницы между прибылью от инвестиций и процентами, сэкономленными в результате досрочного погашения кредита, является сила сложных процентов. Если инвестиции в размере 100 000 долларов США не будут сняты в течение десяти лет, проценты, полученные каждый год, реинвестируются, что приведет к получению процентов на проценты, что может увеличить прибыль от инвестиций.

Терпимость к риску

Прежде чем вкладывать деньги в рынок, инвесторам важно определить свой уровень терпимости к риску, то есть сумму денег, которой они готовы рискнуть, чтобы получить прибыль от инвестиций.

Риски различных инвестиций

Существуют различные типы инвестиций на выбор, и каждый из них имеет свой собственный риск, связанный с ними. Например, казначейские облигации США будут считаться инвестициями с низким уровнем риска, поскольку они гарантированы США.S. правительство, если они удерживаются до истечения срока их действия или срока погашения.

Однако инвестиции в акции или акции имеют более высокий риск колебаний цен, называемый волатильностью, который может привести к убыткам для инвестора.

Возвращаясь к нашему примеру, если домовладелец решит вложить свои деньги в рынок вместо того, чтобы погасить ипотечный кредит на десять лет раньше, существует риск того, что часть или все эти деньги могут быть потеряны. В результате, если инвестиции убыточны, домовладельцу все равно придется выплачивать кредит за десять лет.

Определение допустимого риска

Уровень терпимости человека к риску часто определяется его возрастом, количеством времени, оставшимся до того, как деньги понадобятся, и его финансовыми целями. Например, пенсионеры могут избегать риска, поскольку они больше не получают доход от работы.

И наоборот, молодые люди в возрасте от 20 до 30 лет имеют более длительный временной горизонт, а это означает, что их портфель имеет больше времени для возмещения рыночных потерь. В результате более молодой человек может инвестировать большую часть своего портфеля в инвестиции с более высоким риском, такие как акции.

Обоюдоострый меч рынка

Хотя фондовый рынок может обеспечить значительную прибыль, существует также риск значительных потерь. Другими словами, так же, как принятие большего риска может увеличить прибыль от инвестиций, оно также может привести к большему количеству убытков, а это означает, что рыночный риск — это палка о двух концах.

В нашем предыдущем примере, показывающем различные потенциальные доходы, 10-процентная прибыль от инвестиций — непростая цель, особенно с учетом сборов, налогов и инфляции.В результате у инвесторов должны быть реалистичные ожидания относительно того, что они могут заработать на рынке.

Особые указания

Прежде чем принять решение о досрочном погашении кредита, важно учитывать процентную ставку, остаток и то, сколько процентов будет сэкономлено. Заемщики могут использовать калькулятор ипотечного кредита для анализа графика погашения своего кредита.

Кроме того, следует рассмотреть, как эти деньги могут быть использованы по сравнению с погашением ипотечного кредита.Например, часть этих денег можно использовать для создания чрезвычайного фонда, откладывания на пенсию или погашения долга по кредитной карте с более высокой процентной ставкой.

Также важно учитывать, что проценты по ипотечным кредитам не облагаются налогом для многих домовладельцев, а это означает, что уплаченные проценты уменьшают ваш налогооблагаемый доход в конце года. Прежде чем принять решение о досрочном погашении ипотеки или инвестировании этих денег, следует проконсультироваться со специалистом по финансовому планированию и налоговым консультантом.

Что говорят эксперты

Советник Инсайт

Марк Стразерс, CFA, CFP®
Sona Financial, LLC, Миннеаполис, Миннесота

Многое зависит от характера ипотеки и других ваших активов.Если это дорогой долг (то есть с высокой процентной ставкой) и у вас уже есть какие-то ликвидные активы, например, резервный фонд, то погасите его. Если это дешевая задолженность (низкая процентная ставка), и у вас есть хорошая история того, чтобы оставаться в рамках бюджета, то сохранение ипотеки и инвестирование могут быть вариантом.

Инстинкт некоторых людей состоит в том, чтобы избавиться от всех долгов, но вы должны быть уверены, что у вас всегда есть готовые средства, чтобы переждать финансовый шторм. Таким образом, лучший курс обычно находится где-то посередине: если вам нужна ликвидность или наличные деньги, погасите большую часть долга, а остальное оставьте для чрезвычайных ситуаций и инвестиций.Просто убедитесь, что вы честно смотрите на то, что вы потратите, и на свои риски.

Когда оплата годового сбора по кредитной карте действительно того стоит

Редакционная независимостьМы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к тому, что мы получим реферальную комиссию. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.   Условия применяются к преимуществам и предложениям American Express. Для некоторых преимуществ и предложений American Express может потребоваться регистрация.Посетите сайт americanexpress.com, чтобы узнать больше.

Некоторые из лучших кредитных карт с вознаграждением могут быть и самыми дорогими — от менее 100 до более 600 долларов в год в виде ежегодных сборов.

Многие кредитные карты с годовой оплатой, как правило, имеют высокие ставки вознаграждения и большие преимущества, а также другие привилегии, такие как большой приветственный бонус или кредиты годовой выписки. Но чтобы получить максимальную отдачу от кредитной карты с годовой комиссией, вы должны использовать свою карту и ее преимущества достаточно часто, чтобы компенсировать расходы.Если вы не часто пользуетесь своей картой или ее преимущества не соответствуют вашим регулярным расходам, может быть трудно получить достаточную ценность, чтобы компенсировать затраты.

Как и любая кредитная карта, она помогает оценить ваши индивидуальные привычки в отношении расходов и кредитные цели, прежде чем открывать карту с годовой оплатой. Вот несколько способов определить, подходит ли вам карта с годовой оплатой, и несколько лучших вариантов, доступных на сегодняшний день.

Что такое годовая плата за кредитную карту?

Если для вашей кредитной карты предусмотрена годовая комиссия, вы, как правило, увидите, что эта сумма будет добавлена ​​к вашей выписке один раз в год, в месяце годовщины вашей учетной записи.Затем вы можете просто оплатить комиссию вместе со своим балансом.

Чаще всего за проездные и бонусные карты премиум-класса с множеством дополнительных преимуществ взимается ежегодная плата. Некоторые карты, предназначенные для того, чтобы помочь вам увеличить кредит, также могут взимать ежегодную плату — и могут приносить вознаграждение или иметь льготы, не распространенные среди других вариантов создания кредита. Но хотя эти карты могут помочь вам улучшить свой счет или заработать более высокие награды, вам не нужно платить комиссию, чтобы максимизировать свои расходы; существует множество кредитных карт, которые не взимают ежегодную плату и при этом предлагают большую ценность.

«Я думаю, что ключевым моментом является то, что если вы можете использовать льготы, не утруждая себя, то ежегодная плата того стоит», — говорит Крис Донг, репортер The Points Guy (которая принадлежит Red Ventures, например NextAdvisor). Другими словами, если карта с годовой оплатой предлагает достаточную экономию на покупках, которые вы бы сделали в любом случае, вы можете вернуть стоимость и многое другое.

Привилегии кредитных карт с годовой оплатой

Как правило, карты с годовой оплатой окупаются только в том случае, если выгоды, которые вы получите, превышают годовую плату.Вот почему важно найти карту, которая соответствует вашим расходам и кредитным целям. Вот несколько особенностей кредитной карты с годовой оплатой: 

Потенциал вознаграждения 

Кредитные карты с годовой оплатой могут предлагать более высокие ставки вознаграждения, чем варианты без годовой платы.

Например, за карту Blue Cash Preferred® Card от American Express взимается ежегодная плата в размере 95 долларов США (вступительный взнос 0 долларов США в первый год) (см. Тарифы и сборы) и возврат наличных в размере 6% в супермаркетах США, до 6000 долларов США в год (затем 1 %), среди прочих наград.Но ее родственная карта Blue Cash Everyday® Card от American Express без комиссии предлагает меньшую скидку 3% в супермаркетах США на сумму до 6000 долларов в год (затем 1%), среди других вознаграждений. Если большая часть вашего ежемесячного бюджета уходит на продукты, и вы можете максимально увеличить годовой лимит в 6000 долларов, вы с лихвой компенсируете годовую плату Blue Cash Preferred за счет увеличенной ставки вознаграждения. Более того, вы можете превзойти экономию, которую вы получили бы с картой Blue Cash Everyday, даже после учета комиссии.

Когда дело доходит до путешествий, карты с годовой оплатой часто предлагают больше преимуществ, защиты и годовых кредитов по сравнению с вариантами без платы. Если вы часто путешествуете, вы можете выбрать туристическую кредитную карту с годовой комиссией за увеличение количества баллов и миль на авиабилеты и отели со скидкой, а также ежегодные кредиты на такие вещи, как доступ в зал ожидания в аэропорту, участие в TSA PreCheck или Global Entry, авиакомпания сборы и многое другое.

Эти карты также могут предлагать дополнительные возможности для использования ваших наград.Многие карты без годовой платы могут ограничивать вознаграждение наличными или выпиской по кредиту, что может быть полезно для тех, кто ищет простоты. Но туристические и премиальные карты с годовой оплатой могут зарабатывать баллы и мили для использования в надежных программах вознаграждений с более гибкими опциями, такими как оплата проезда, переводы в авиакомпании и отели-партнеры и многое другое.

Чтобы максимально использовать свою годовую карту, выберите карту с вознаграждениями и преимуществами за покупки, которые вы уже планируете совершить, независимо от вознаграждений.Например, если вы летаете не очень часто, 5-кратное вознаграждение за полеты и варианты оплаты проезда не будут вам особенно полезны. Лучший способ компенсировать ежегодную плату — это карта, которая соответствует тому, как вы уже тратите.

Преимущества карты 

Дополнительные привилегии, которые предлагают кредитные карты с годовой оплатой, также могут существенно повысить ценность карты.

Во-первых, эти карты обычно предлагают очень высокие приветственные бонусы, если вы достигаете определенного порога расходов в течение определенного периода времени.Кредитная карта Capital One Venture X Rewards, например, взимает крутую годовую плату в размере 395 долларов, но вы можете заработать 75 000 бонусных миль (стоимостью 750 долларов на поездку), если вы потратите не менее 4000 долларов в течение трех месяцев после открытия счета.

Другие преимущества могут помочь вам максимизировать ценность в долгосрочной перспективе. Часто кредитные карты с годовой оплатой предоставляют льготы для путешествий — например, кредит на предварительную проверку TSA или Global Entry, бесплатный доступ в залы ожидания в аэропортах и ​​защиту путешествий. Другие могут предлагать скидки от партнеров бренда, таких как Lyft или Uber, или специальные развлекательные привилегии, такие как доступ к предварительной продаже билетов и эксклюзивные мероприятия для держателей карт.

Building Credit

Некоторые кредитные карты с годовой оплатой предназначены не для увеличения вознаграждений и льгот, а для людей с плохой кредитной историей или без кредитной истории. По сравнению с другими картами для создания кредита, эти карты могут предлагать больше вознаграждений за расходы или более высокие кредитные лимиты.

Pro Tip

Еще более важно практиковать хорошие кредитные привычки с кредитной картой с годовой оплатой. Оплачивайте свой баланс в полном объеме и вовремя каждый месяц, чтобы получить полную стоимость ваших вознаграждений и льгот, не беря в долг под высокие проценты, которые могут увеличить стоимость карты.

Тем не менее, если вашей основной целью является получение кредита, существует множество вариантов без ежегодной платы и даже защищенных кредитных карт, которые могут помочь вам сделать это без дополнительных затрат. Более того, еще важнее избегать взимания платы за покупки, которые вы не можете себе позволить, при создании кредита, особенно если у вас есть карта с годовой оплатой. Практикуйте хорошие кредитные привычки — например, полностью своевременно оплачивайте свой баланс и следите за тем, чтобы использование кредита было низким, чтобы повысить свой кредитный рейтинг.

Факторы, которые следует учитывать перед получением кредитной карты с годовой оплатой

Независимо от дополнительных преимуществ, которые вы можете получить от кредитной карты с годовой оплатой, у этих карт также есть несколько недостатков.

«Обычно я не рекомендую карты с годовой оплатой, — говорит Ракель Хинман, президент Hinman Financial Planning. «Я думаю, что они могут иметь смысл для людей, когда у них есть конкретные награды, которые действительно работают для определенных людей».

Например, некоторые проездные могут стоить ежегодной платы, если вы уже путешествуете несколько раз в год и тратите большие суммы на бронирование авиабилетов и отелей.

Вы также должны знать, как могут измениться вознаграждения и условия вашей карты.«Даже если есть особые льготы, условия могут меняться из года в год», — говорит Билли Хаттон, CFP, основатель Billfold Budget Consulting. «Поэтому важно пересматривать преимущества вашей карты не реже одного раза в год, чтобы убедиться, что вы по-прежнему получаете те же преимущества, на которые рассчитываете».

Наконец, убедитесь, что вы знаете, когда ежегодно взимается плата за годовое обслуживание, чтобы вас не застали врасплох. «Если вы ведете бюджет или в какой-то мере живете от зарплаты до зарплаты или имеете фиксированный доход, эта годовая плата может удивить людей», — говорит Джон Бовард, CFP, основатель Incline Wealth Advisors.

  • INTRO INTRO:
  • Договорная плата:

    $ 95

  • RUB:

    15.99% — 23,99% (Переменная)

  • Рекомендуемый кредит:
  • 670-850 (добр к отличному )

  • Узнать большезначок внешней ссылки В наши партнеры защищенный сайт

Годовые карты для рассмотрения

Прежде чем подавать заявку на получение любой карты, особенно карты с годовой оплатой, убедитесь, что вы погасили все существующие долги с высокими процентами и можете позволить себе ежемесячно полностью оплачивать свой остаток. .Начисление процентов на остаток по кредитной карте может быстро превзойти любые вознаграждения и сделать карту с годовой оплатой еще более дорогостоящей. Затем вы можете найти правильное сочетание вознаграждений и преимуществ, которое принесет вам наибольшую пользу.

«Наибольшую выгоду от карт с годовой оплатой получают те потребители, которые могут с комфортом оплачивать остаток по кредитной карте каждый месяц и готовы тратить время и силы на регулярный обзор и сравнение различных предложений по кредитным картам», — говорит Хаттон.

Вот некоторые из наших любимых кредитных карт, которые предоставляются с годовой комиссией, но имеют вознаграждения, которые компенсируют стоимость.

Привилегированная карта Chase Sapphire

Привилегированная карта Chase Sapphire — наша любимая карта с годовой платой менее 100 долларов. За 95 долларов США в год вы будете получать в 5 раз больше баллов за путешествия, забронированные с помощью Chase Ultimate Rewards. Все остальные туристические покупки зарабатывают в 2 раза больше баллов. Вы также будете зарабатывать в 3 раза больше баллов за еду (включая еду на вынос и доставку), покупки продуктов в Интернете и некоторые потоковые сервисы, а также 1 балл за доллар за все остальное.

Существует множество дополнительных преимуществ, включая бесплатное 12-месячное членство в DoorDash DashPass (в противном случае 9 долларов США.99 в месяц), но необходимо активировать до 31.03.22. Когда вы используете свою карту для бронирования отелей через Chase Ultimate Rewards, вы можете претендовать на кредиты на сумму до 50 долларов США в год. И каждую годовщину учетной записи вы будете получать бонусные баллы, равные 10% от общего количества ваших покупок за предыдущий год.

Существует приветственный бонус в размере 60 000 баллов, если вы потратите не менее 4 000 долларов США в течение трех месяцев после открытия счета. Когда вы обмениваете свои баллы на путешествия через Chase Ultimate Rewards, вы получаете повышение на 25%, в результате чего приветственный бонус составляет 750 долларов США на путешествие.Комиссии за иностранные транзакции не взимаются, и карта имеет переменную годовую процентную ставку от 15,99% до 22,99%.

Кредитная карта Capital One Venture Rewards

Годовая плата за карту Capital One Venture Card составляет 95 долларов США. Он отлично подходит для частых путешественников, которые хотят накапливать мили для будущих поездок за повседневные покупки. Вы будете зарабатывать неограниченные две мили за доллар за каждую покупку и пять миль за доллар при бронировании отелей и аренде автомобилей в Capital One. Вы также получите 60 000 бонусных миль (600 долларов США на поездку), если потратите 3 000 долларов США в течение первых трех месяцев.

Эта карта дает несколько привилегий для путешествий, в том числе кредит в размере 100 долларов США для членства в TSA PreCheck или Global Entry каждые четыре года, услуги помощи при поездках, освобождение от ответственности за ущерб при аренде автомобиля и страхование от несчастных случаев во время путешествия. Вы также можете перевести свои мили партнерам по передаче Capital One для большей гибкости при бронировании поездок.

Вы можете ожидать переменную годовую от 15,99% до 23,99% для новых покупок. Эта карта Capital One не взимает комиссию за иностранные транзакции.

Золотая карта American Express

Золотая карта American Express® дает отличные бонусы за ежедневные расходы на питание и продукты, а также за поездки.Он предлагает в 4 раза больше баллов в ресторанах и супермаркетах США (до 25 000 долларов США в год, затем 1%), в 3 раза больше баллов за рейсы, забронированные напрямую у авиакомпаний или через Amex Travel, и 1 балл за каждый доллар на все остальные расходы.

За ежегодную плату в размере 250 долларов США вы получите некоторые дополнительные преимущества, в том числе до 120 долларов США в виде Uber Cash в год, до 120 долларов США в виде кредитов на питание в соответствующих ресторанах и службах доставки еды, а также кредит в размере 100 долларов США в отеле при бронировании. не менее двух ночей через Hotel Collection.

Сборы за иностранные транзакции отсутствуют, а переменная годовая ставка составляет 15,99% – 22,99% годовых на приемлемые сборы.

Карта American Express Blue Cash Preferred®

Карта American Express Blue Cash Preferred предлагает высокие денежные вознаграждения за повседневные расходы в нескольких категориях. Он предлагает кэшбэк 6% в супермаркетах США (до 6000 долларов в год, затем 1%), 6% на некоторые подписки на потоковую передачу, 3% наличными на проезд и на заправочных станциях и 1% наличными на все остальные покупки.

После открытия счета вы можете получить приветственный бонус в размере 300 долларов США, потратив 3000 долларов США в течение первых шести месяцев. Владельцы карт получат несколько привилегий, в том числе возврат до 120 долларов США за членство в Equinox+ в год, страхование от убытков и повреждений при аренде автомобиля, а также защиту от возврата соответствующих покупок.

Ежегодная плата составляет 95 долларов США (вступительный взнос 0 долларов США в первый год). Вы также получите начальную 0% годовых на новые покупки в течение первых 12 месяцев и переменную годовую ставку от 13,99% до 23,99% после этого.

Карта Citi Premier®

Карта Citi Premier предлагает тройные баллы в некоторых категориях за годовую плату в размере 95 долларов США. Вы можете заработать три балла за каждый доллар, потраченный в ресторанах, супермаркетах, авиаперелетах, отелях и на заправочных станциях. Вы будете получать по одному баллу за каждый доллар за все остальные покупки.

Если вы потратите 4000 долларов в течение первых трех месяцев, вы можете получить приветственный бонус в размере 60 000 баллов. Вы можете претендовать на скидку в размере 100 долларов США за одно проживание в отеле на сумму не менее 500 долларов США, забронированное через Citi каждый год, и вы можете перевести баллы туристическим партнерам Citi для более гибкого использования.

Сборы за иностранные транзакции отсутствуют, и эта карта имеет переменную годовую процентную ставку в размере 15,99–23,99%. .

Практический результат 

Редакционная независимость

Как и во всех наших обзорах кредитных карт , на наш анализ не влияют какие-либо партнерские отношения или рекламные отношения.

Стоимость кредитной карты с годовой оплатой для вас зависит от нескольких факторов. Годовая плата может не стоить того, если вам приходится тратить больше, чем обычно, чтобы зарабатывать привилегии, или если вы не будете использовать вознаграждения, которые предлагает карта, но эти карты также могут увеличить ваши расходы, если преимущества совпадают. с вашим бюджетом.Не забудьте обратить пристальное внимание на то, когда должна быть уплачена годовая плата и будут ли со временем меняться ваши предложения по вознаграждениям, чтобы выработать стратегию, как зарабатывать и использовать любые доходы.

Чтобы узнать о тарифах и комиссиях по карте Blue Cash Preferred® от American Express, нажмите здесь. Применяются положения, условия и ограничения. Посетите  americanexpress.com/benefitsguide  для получения более подробной информации. Гарантировано Amex Assurance Company.

Не покупайте это: список 20 лучших вещей, которые не стоят денег

В последнее время у меня дома накапливаются посылки Amazon, и я понял, что заказываю широкий спектр товаров. Некоторые из них являются предметами первой необходимости, некоторые покупаются по прихоти, а некоторые просто игрушки для детей (чтобы они и мы были в здравом уме). Однако это заставило меня задуматься о том, действительно ли эти предметы «стоили своих денег». Это привело к совершенно новому мышлению о вещах, которые, как я вижу, покупают мои клиенты и друзья.Все эти предметы стоят своих денег?

Я опросил многих людей и составил список ниже. Здесь вы увидите предметы, которые чаще всего не стоят ваших с трудом заработанных денег. (Теперь краткое заявление об отказе от ответственности: не ненавидьте меня, если у вас есть предмет из списка. Любите его и получайте от него массу удовольствия. Не существует универсального размера, и все люди разные.)

Приведенный ниже список основан на о тенденциях, которые я заметил в своем опросе. Мой комментарий (в произвольном порядке):

1 из 20

1.Лодки

Начнем список этого года (как вы уже догадались) с лодок. Я могу перечислять все клише, но вот два моих любимых: 1. «Лодка» означает «Принеси еще тысячу». 2. «Два лучших дня в жизни владельца лодки — день покупки и день продажи». Реальность такова, что, безусловно, есть настоящие лодочники. В целом я обнаружил, что лодки стоят кучу денег, почти не используются, и большинство владельцев лодок могут арендовать лодку на несколько раз в год, когда они ее используют. Это позволяет добиться того же результата за меньшие деньги.Есть также отличные программы совместного использования лодок, которые, как я видел, используют и любят многие клиенты.

2 из 20

2. Ямы для костра

Я люблю хорошее место для костра. Ничто не сравнится с сидением на улице и наслаждением коктейлем под звездной ночью. Однако я чувствую, что эти ямы почти не используются. Они кажутся действительно крутыми, но чаще всего просто сидят и ржавеют.

3 из 20

3. Бильярдные столы

У меня есть один, хотя технически я унаследовал его от предыдущих владельцев моего дома (которые, кстати, унаследовали его от предыдущих владельцев до них).В моем воображении я управляю бильярдным залом и выманиваю у людей тысячи долларов, как в кино. На самом деле, 99,9% времени я пытаюсь удержать своих детей от кидания шарами в бильярд друг другу в голову. Проще говоря, их никто не берет, когда они переезжают по какой-то причине.

4 из 20

4. Гидромассажные ванны

Опять же, я люблю приятные горячие ванны. Это мое любимое занятие в отпуске. Однако обладание им — это совсем другая история. Они имеют тенденцию все время ломаться, дорого обходятся в содержании и после того, как новизна стирается, используются не так часто, как мы думаем.Это еще один, который никто не берет с собой, когда они переезжают.

5 из 20

5. Страхование полетов

Здесь интересно, особенно с учетом сумасшедших ограничений на поездки, существовавших еще до безумия глобальной пандемии, которые, по сути, не покрываются большинством полисов. Я вообще никогда не покупаю страховку на рейс. Я обнаружил, что почти не использую его, и, в худшем случае, если я не смогу полететь, я просто заплачу несколько сотен долларов за обмен. Один раз оплатить этот сбор за изменение, безусловно, дешевле, чем покупать страховку каждый раз, когда я путешествую.

6 из 20

6. Алкоголь верхней полки

Это больно. Кто не любит Caymus Cab за 80 долларов или мартини Grey Goose? Теперь возникает настоящий вопрос. Кто думает, что в слепом дегустационном тесте они смогут увидеть разницу? Реальность такова, что большинство людей не могут. Если вы думаете, что можете, я предлагаю вам испытание и дружеское пари.

7 из 20

7. Бензин премиум-класса

Я знаю, что мои автолюбители будут кричать на меня из-за этого, но я расспрашивал всех о бензине высшего класса и имеет ли он значение.У меня еще нет единого мнения о том, как это влияет на двигатель. Может быть, я ошибаюсь в этом вопросе, но меня еще предстоит убедить.

8 из 20

8. Путешествие первым классом

Круто, если вы это сделали. (Я не слышал.) Я слышал, что это заставляет вас чувствовать себя особенным благодаря забавным удобствам. Но давайте будем честными, стоит ли это в 10 раз дороже, если вам приходится платить за это из своего кармана? Я не могу аргументировать это, если только вы не собираетесь выпить 500 этих маленьких бутылочек алкоголя. (И если это так, у вас, вероятно, есть более серьезные проблемы, чем платить много за свой рейс.)

9 из 20

9. Батуты

Давайте забудем, что это настоящие смертельные ловушки, они недешевы и занимают много места. Думаете о собственном? Позвольте спросить, кто уже прыгал на батуте? Итак, кто прыгал на одном из них 45 минут подряд? Я так и думал. Расскажите о предмете, который просто сидит и собирает листья. Подумайте дважды, прежде чем покупать батут.

10 из 20

10. Вода в бутылках

Может быть, это во мне деревообниматель, но вы можете получить воду того же качества, поставив фильтр на кухне или купив Brita.К тому же, разве не здорово купить модную бутылку с водой и везде носить ее с собой?

11 из 20

11. Дома на колесах

Дома на колесах действительно потрясающие. Они также очень дорогие. Я, конечно, видел, как люди получают много пользы от RV, особенно на пенсии. Я также видел, как многие люди пытались избавиться от них и их огромных расходов. Представляете, какой из этих двух сценариев я видел чаще?

12 из 20

12. Дорогие колледжи

Я обобщаю, но самые успешные люди, которых я знаю, не учились в лучших школах Лиги Плюща.Конечно, некоторые из них это сделали, но, исходя из моих собственных анекдотических свидетельств, я еще не увидел сильной связи между дорогой школой и потенциальным заработком. Я большой сторонник принципа «усердно работать и доказывать себя». Тем не менее, я уверен, что все мои дети поступят в Гарвард (в отличие от их отца из Делавэра).

13 из 20

13. Дорогие свадьбы

Я люблю потрясающие свадьбы с отличным алкоголем высшего качества (хотя не вижу разницы), убойной группой и некоторыми закусками из суши.Не так ли? Тем не менее, в большинстве случаев, это те, кто действительно наслаждается этими большими дорогими свадьбами — гости. Оглядываясь назад, могу ли я получить поднятие рук от пар, которые позже обнаружили, что они предпочли бы взять деньги, чтобы начать совместную жизнь, вместо того, чтобы бросать их на свадьбе? Некоторые могут иметь лучшее из всех миров, но мой неофициальный опрос склоняется к тому, что свадьбы не стоят всех денег.

14 из 20

14. Таймшеры

Мы выросли на них.Они подарили мне много прекрасных воспоминаний, и я благодарен моим родителям, что они мне нужны. Теперь, как и остальная часть вселенной владельцев таймшеров, моя мама пытается понять, что с этим делать. Должно быть, раз десять в год клиенты спрашивают меня, как разгрузить свой таймшер. Опять же, люди любят их и используют их. Но я не вижу, чтобы они использовались достаточно часто в большей части моего опыта.

15 из 20

15. Новые дизайнерские сумки

Это просто. Зайдите в любой элитный магазин секонд-хенд, и вы увидите, что там полно дорогих сумок.Выйдите с ним за небольшую часть цены, и на следующее свидание никто не станет мудрее.

16 из 20

16. Дорогие телевизоры

Когда я закончил колледж, моя тетя спросила меня, хочу ли я новый телевизор или хорошие часы (что было очень щедро с ее стороны). Мое тупое 23-летнее «я» назвало классный ламповый телевизор с плоским экраном и весом 10 000 фунтов. Он стоил около 1500 долларов и казался наполненным свинцом. Шесть месяцев спустя он устарел, и я мог получить лучший, более легкий телевизор с плоским экраном за небольшую цену.То же самое верно и сегодня. Подождите новый телевизор, и через год вы сможете купить его очень дешево.

17 из 20

17. Вино в ресторанах

Из-за того, что я винодел, я просто больше не могу. Я люблю свое вино, но когда я вижу, что бутылка Caymus за 80 долларов в меню продается за 450 долларов, я не могу оправдать платить за нее самому. Еще хуже, когда я вижу в меню бутылку за 80 долларов и понимаю, что у меня дома есть такая же (которую я купил за 23 доллара). Я просто не могу этого сделать. Я лучше пойду в BYOB и принесу свою бутылку за 80 долларов.(Потому что кто поймет разницу?)

18 из 20

18. Дорогие пылесосы

Лучшие пылесосы уродливы и выглядят так, будто они из 1970-х годов. Я уверен, что мы все видели отели, использующие их, и думали о том, почему они используют старую вещь. Есть причина, по которой эти уборщики не используют новейший шикарный Dyson. Вы хотите круто и дорого, идите по этому пути. Если вы хотите, чтобы ваши деньги стоили своих денег, купите уродливый пылесос.

19 из 20

19. Гири

Люди покупают их, а они пылятся.Это приводит меня к двум естественным выводам. Во-первых, не покупайте их в первую очередь. И во-вторых, если вы покупаете набор, используйте его — найдите кого-то, кто умирает, чтобы избавиться от их мертвого веса. (Видите, что я там сделал?) 

20 из 20

20. Новые музыкальные инструменты

Для этого последнего я отправился в машину Google, чтобы посмотреть, что может сказать Всемирная паутина. Раз за разом в статьях говорилось о покупке подержанного инструмента. Это заставило меня задуматься о моем детстве, трех гитарах, барабанной установке и старом папином аккордеоне.Можете себе представить, как весело мы высмеивали аккордеон моего отца (излишне говорить, что он не был таким жеребцом, как его сын 😊). Есть много людей, которые хотят избавиться от инструмента, поэтому, если вы ищете его, используйте его. (Однако, если вы Брюс Спрингстин, купите новый, а старые раздайте фанатам.) Кстати, единственный инструмент, которым я владею, — это подписанная Брюсом Спрингстином гитара, и она довольно крутая.

Вот и все, ребята, мой блог 2020 года «не стоит денег».

Думаю, я сохраню эту ежегодную традицию, поэтому не стесняйтесь оставлять мне любые отзывы о предметах, которые, по вашему мнению, не стоят своих денег, и, возможно, они войдут в мой список на 2021 год. Отправляя этот отзыв, просто будьте со мной полегче, так как в настоящее время я пью Caymus, буксируя свою лодку своим RV!

Эта статья была написана и представляет точку зрения нашего советника, а не редакции Kiplinger. Вы можете проверить записи консультантов в SEC или FINRA.

Президент, партнер и финансовый консультант, Diversified, LLC

В марте 2010 года Эндрю Розен присоединился к Diversified, привнеся с собой девятилетний опыт работы в финансовой отрасли.Как специалист по финансовому планированию, Эндрю выстраивает отношения с клиентами на протяжении всей жизни, консультируя их на всех этапах жизни. Он получил серии 6, 7 и 63, а также лицензии на страхование имущества/от несчастных случаев и страхование здоровья/жизни.

Стоит ли платить? – Советник Forbes

Примечание редакции. Мы получаем комиссию за партнерские ссылки в Forbes Advisor. Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

Баллы скидки по ипотечному кредиту — это часть процентов по ипотечному кредиту заемщика, которую он выбирает для уплаты авансом.Заплатив баллы вперед, заемщики могут снизить процентную ставку на срок кредита. Если вы планируете прожить в своем доме не менее 10–15 лет, возможно, вам стоит купить ипотечные баллы.

Что такое ипотечные баллы?

Ипотечные баллы представляют собой процент от суммы основного кредита (один балл равен 1% от суммы кредита). Ипотечные баллы — это дополнительные первоначальные затраты при закрытии кредита, но они также позволяют заемщикам договориться о более низкой процентной ставке по ипотеке.Например, заплатив авансом 1% от общей суммы процентов, которые будут взиматься в течение срока действия кредита, заемщики обычно могут разблокировать ипотечные ставки, которые примерно на 0,25% ниже.

Важно понимать, что баллы не являются большим первоначальным взносом. Вместо этого заемщики «покупают» баллы у кредитора за право на более низкую ставку в течение всего срока кредита. Покупка баллов не поможет вам увеличить долю в собственности — вы просто сэкономите деньги на процентах.

Баллы со скидкой против. Точки происхождения

Существует два разных типа ипотечных баллов: начальные баллы и дисконтные баллы.Дисконтные баллы представляют собой предоплаченные проценты, которые можно использовать для согласования более низкой процентной ставки на срок кредита.

Пункты происхождения, с другой стороны, представляют собой комиссию кредитора, которая взимается за закрытие кредита. Пункты выдачи не экономят деньги заемщика на процентах, хотя иногда они могут быть включены в баланс кредита и погашены с течением времени. Скидочные баллы, однако, должны быть оплачены заранее.

Как работают дисконтные баллы

Когда вы подаете заявку на получение кредита и получаете одобрение, ваш кредитор предложит вам кредит.В вашем предложении кредитор обычно предлагает вам несколько ставок, включая базовую ставку, а также более низкие ставки, которые вы можете получить, если приобретете дисконтные баллы.

Эти дисконтные баллы представляют собой проценты, которые вы выплачиваете по кредиту. Если вы решите приобрести баллы, вы платите кредитору процент от суммы кредита при закрытии, а взамен получаете более низкую процентную ставку на срок кредита. Как правило, за каждое приобретенное очко процентная ставка снижается на 0,25%.

Как и обычные проценты по ипотеке, которые вы платите в течение срока действия кредита, ипотечные баллы обычно не облагаются налогом. Однако баллы обычно используются только для кредитов с фиксированной ставкой. Они доступны для ипотечных кредитов с регулируемой ставкой (ARM), но когда вы их покупаете, они снижают вашу ставку только на начальный период — несколько лет или дольше — до тех пор, пока ставка не скорректируется.

Когда стоит платить баллами

Когда вы покупаете дисконтные баллы, вы уменьшаете свой ежемесячный платеж, но увеличиваете первоначальную стоимость кредита.Из-за разницы в ежемесячных платежах обычно требуется от пяти до 10 лет, чтобы окупить первоначальную стоимость дисконтных баллов.

Вместо того, чтобы покупать баллы, многие заемщики предпочитают вносить более крупные авансовые платежи (или вносить дополнительные платежи по ипотечным кредитам), чтобы быстрее увеличить капитал в своих домах и досрочно погасить ипотечные кредиты, что является еще одним способом сэкономить деньги на выплате процентов.

Тем не менее, в некоторых случаях покупка баллов может иметь смысл, в том числе когда:

  • Вам необходимо снизить ежемесячную процентную ставку, чтобы сделать ипотеку более доступной
  • Ваш кредитный рейтинг не дает вам право на самые низкие доступные ставки
  • У вас есть дополнительные деньги, которые нужно отложить, и вы хотите получить авансовый налоговый вычет
  • Вы планируете сохранить свой дом надолго, поэтому можете окупить затраты

Конечно, это относится только к дисконтным баллам.Точки возникновения, с другой стороны, — это затраты на закрытие, уплачиваемые кредитору для обеспечения кредита. Хотя эти сборы иногда подлежат обсуждению, у заемщиков обычно нет выбора, платить ли их для получения кредита.

Ипотечные баллы Пример

Допустим, потенциальный домовладелец подает заявку на получение ипотечного кредита в размере 400 000 долларов США на 30 лет, чтобы он мог купить дом за 500 000 долларов США. У них хороший кредит и большой доход, поэтому они получают одобрение. После андеррайтинга они получают кредитное предложение от кредитора, которое включает в себя несколько ставок: одну со своей ставкой, если они не приобретают баллы, плюс альтернативные ставки, если они приобретают от одного до четырех дисконтных баллов.

Ниже приведены примерные ставки для этого заемщика, первоначальные затраты на покупку этих баллов и соответствующие ежемесячные платежи по каждой ставке:

В этом случае каждый балл будет экономить заемщику около 60 долларов в месяц. Заемщику потребуется 66 месяцев (примерно 5,5 лет), чтобы окупить стоимость каждого приобретенного дисконтного балла.

Как договориться об ипотечных баллах

Когда вы подаете заявку на получение кредита, как дисконтные баллы, так и баллы происхождения теоретически могут быть предметом переговоров.Но, на практике, это не всегда так. Единственный способ узнать наверняка — поговорить с вашим кредитным специалистом после того, как вам одобрили кредит.

Если вы хотите успешно договориться о дисконтных или исходных баллах, один из лучших способов, которые вы можете сделать, — это подать заявку на получение ипотечного кредита от нескольких кредиторов. Затем, когда вы получаете предложения по кредиту, вы можете позволить каждому кредитору работать, чтобы заработать на вашем бизнесе, договариваясь о более низких ставках или затратах на закрытие.

Вам не нужно беспокоиться о том, что это повредит вашему кредитному рейтингу, поскольку кредитные бюро рассматривают проверки кредитоспособности от нескольких ипотечных кредиторов в течение примерно 30-дневного периода как одну проверку кредитоспособности.Они предполагают, что вы ищете лучшие цены, что вы и должны делать.

Вычет баллов по ипотечному кредиту с вашего подоходного налога

Когда вы покупаете баллы со скидкой (или «покупаете по сниженной ставке») по новой ипотеке, стоимость этих баллов представляет собой предварительно оплаченные проценты, поэтому их обычно можно вычесть из ваших налогов так же, как обычные проценты по ипотеке.

Однако обычно вы можете вычесть баллы только из первых 750 000 долларов, взятых взаймы. Другими словами, если вы возьмете ипотечный кредит на 1 миллион долларов и купите один балл за 100 000 долларов, вы сможете вычесть только 75 000 долларов (1% умножить на 750 000 долларов).Дополнительные расходы, выплаченные на последние 250 000 долларов, не облагаются налогом.

Согласно IRS, расходы на ипотечные баллы могут быть указаны в Приложении A к вашей форме 1040. IRS говорит, что «если вы можете вычесть все проценты по ипотеке, вы можете вычесть все выплаченные баллы по ипотеке».

Как ипотечные баллы влияют на стоимость закрытия

Ипотечные баллы — как дисконтные баллы, так и баллы выдачи — увеличивают первоначальные затраты заемщика на получение ипотечного кредита.Однако ни одна из этих затрат не увеличивает ваш капитал в собственности, против которой вы берете кредит.

В случае с дисконтными баллами эти затраты также необязательны. Если вы планируете оставаться в своем доме не менее 10–15 лет и хотите снизить ежемесячную стоимость ипотечного кредита, они могут быть полезными, но не обязательными.

Стоит ли платить финансовому консультанту 1%?

Финансовый консультант может дать ценную информацию о том, что вы должны делать со своими деньгами, чтобы достичь своих финансовых целей.Но они не дают свои советы бесплатно. Типичный советник взимает с клиентов 1% от активов, которыми они управляют. Однако ставки обычно снижаются по мере того, как вы вкладываете в них больше денег. Поэтому вам может быть интересно, стоит ли платить финансовому консультанту, но этот ответ очень личный для вас. Если вам нужна помощь в поиске финансового консультанта, попробуйте воспользоваться бесплатным инструментом сопоставления SmartAsset.

Чем занимаются финансовые консультанты

Вообще говоря, финансовые консультанты помогают вам управлять своими деньгами.Они работают с вами в создании финансового плана, предназначенного для ваших уникальных целей. Например, это может включать накопление 1 миллиона долларов на пенсию. Кроме того, это может включать создание сберегательного фонда колледжа, чтобы ваши дети могли получить высшее образование без задолженности по студенческому кредиту.

То, что делает конкретный советник, может различаться. Это зависит от того, специализируются ли они в определенной области управления капиталом и/или имеют какие-либо финансовые сертификаты. Например, сертифицированный специалист по финансовому планированию обычно предлагает своим клиентам исчерпывающие финансовые консультации.И поскольку эти консультанты широко изучают ваше финансовое положение, они могут помочь вам с такими вещами, как создание плана погашения долга и накопление сбережений на случай непредвиденных обстоятельств. В долгосрочной перспективе они также могут убедиться, что у вас достаточно страхового покрытия жизни, и знать, какие инвестиции относятся к вашей пенсионной стратегии.

С другой стороны, финансовый консультант, имеющий звание сертифицированного финансового аналитика, может сосредоточиться на консультировании по вопросам инвестиций. Они могли бы помочь с выбором акций или взаимных фондов.Кроме того, они могут помочь со стратегическими перемещениями портфеля или анализом фондового рынка.

То, с каким финансовым консультантом вы будете работать, во многом зависит от того, что вам от него нужно. Ваш выбор также может определить, платите ли вы 1% за финансового консультанта, больше или меньше.

Как финансовые консультанты зарабатывают деньги

Финансовые консультанты не все предлагают одинаковые финансовые консультации. Они также не все используют один и тот же тарифный план. В зависимости от консультанта их вознаграждение может быть структурировано одним из следующих шести распространенных способов:

  • Почасовая оплата.
  • Фиксированная плата.
  • Ежеквартальная или ежегодная плата за обслуживание.
  • В процентах от активов, которыми они управляют.
  • Только комиссии.
  • Комбинация комиссий и сборов.

Платные консультанты взимают плату за услуги, которые они предлагают. Таким образом, они могут взимать с вас плату за час или в процентах от ваших активов. Они также могут использовать авансовый платеж на фиксированной основе за отдельные услуги.

Платный консультант зарабатывает деньги, взимая комиссионные сборы и комиссионные за инвестиционные продукты.Таким образом, вы можете платить своему консультанту 100 долларов в час. Но вы также можете платить им комиссию в размере 5% каждый раз, когда покупаете инвестиции, которые они рекомендуют. Эта комиссия часто вычитается непосредственно из суммы, которую вы инвестируете.

Имейте в виду, что эти сборы применяются к финансовым консультантам-людям. Если вы используете робота-консультанта, комиссии работают по-другому.

Стоит ли платить финансовому консультанту?

Если вы уже работаете с консультантом, самый простой способ определить, разумна ли плата в размере 1%, — это посмотреть, что они помогли вам сделать.Например, если они постоянно помогали вам получать доходность вашего портфеля в размере 12 % в течение пяти лет подряд, то 1 % может быть выгодной сделкой. То же самое может быть верно, если они помогли вам, наконец, погасить большую сумму долга или достичь большой денежной цели.

Это может быть более сложным тестом, если вы еще не работаете с советником. В этом случае, возможно, проверьте послужной список и репутацию консультанта и ответьте: «Стоит ли платить финансовому консультанту?» Консультант с восторженными отзывами от нынешних или прошлых клиентов получает оценку в их пользу.Они зарабатывают себе на жизнь гонорарами.

Если у вас еще нет консультанта и вас беспокоят гонорары, важно понимать свои цели. Если у вас очень простые потребности в управлении финансами, подумайте о консультанте, который взимает более низкую плату или берет только почасовую оплату. Тем не менее, вы можете выбрать робота-консультанта для начала, а затем перейти к традиционному финансовому консультанту по мере изменения ваших потребностей.

Сколько стоят роботы-консультанты?

робота-консультанта предлагают финансовые консультации, основанные на алгоритме.Некоторые предлагают поддержку финансового консультанта. Однако большую часть времени вашими инвестициями по существу управляет компьютерная программа. Поскольку человеческое участие меньше, роботы-консультанты, как правило, взимают меньшую плату, чем традиционные финансовые консультанты. Например, вместо того, чтобы ежегодно платить 1% комиссий, вы можете платить 0,25% или 0,5%. Однако это зависит от количества активов, которыми вы управляете. Некоторые роботы-консультанты могут взимать комиссию ниже или выше, но типичный диапазон комиссий составляет 0,25–0,5%.

Если вы спрашиваете «стоит ли платить финансовому консультанту 1%», роботы-консультанты могут показаться привлекательной альтернативой для экономии средств. Но спросите себя, какого уровня обслуживания и рекомендаций вы ожидаете за свои деньги.

Если вас устраивает невмешательство в процесс инвестирования, когда алгоритм принимает решения, то робот-консультант может быть менее дорогим вариантом. Вы также можете обратиться к роботу-консультанту, если вы новичок в инвестировании. Некоторые платформы не взимают комиссию за управление или консультационные услуги с инвесторов, чьи активы падают ниже определенного порога.

С другой стороны, вы можете предпочесть, чтобы кто-то ответил на ваши вопросы. Также вы можете внести коррективы в свой портфель на основе изменений в жизни или обратиться за советом по конкретным инвестициям. Человек-консультант может это сделать. Только вы можете решить, оправдывают ли помощь и совет консультанта плату, которую вы платите.

Итог

При расчете вознаграждения консультанта учитывайте желаемую отдачу от инвестиций. Спросите у консультанта, являются ли они платными или платными.Спросите любого консультанта, который не делится информацией о сборах. Просмотрите сборы, которые вы платите ежегодно, и сравните их с услугами, которые вы получаете. Это может указывать на то, подходит ли вам ваш советник. Это также может помочь сравнить гонорары вашего консультанта с другими, которые предлагают аналогичные услуги.

Советы финансового консультанта
  • Итак, стоит ли платить финансовому консультанту? Спросите друзей, семью, коллег и других людей, которых вы знаете и которым доверяете. Узнайте, что им нравится (или не нравится) в работе с их консультантом, сколько они платят за консультационные услуги и считают ли они, что затраты того стоят.Бесплатный инструмент SmartAsset подбирает вам до трех финансовых консультантов в вашем регионе, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.
  • Помимо изучения гонораров, взимаемых консультантом, обязательно изучите их биографию. Это включает в себя их профессиональные полномочия, лицензии и опыт, а также любые регулирующие действия или жалобы, которые были поданы против них.Бесплатный инструмент проверки брокеров FINRA может помочь вам в проверке потенциальных консультантов.

Фото: ©iStock.com/AndreyPopov, ©iStock.com/VioletaStoimenova, ©iStock.com/Goodboy Picture Company

Ребекка Лейк Ребекка Лейк — специалист по пенсионному бизнесу, инвестициям и планированию недвижимости, которая уже десять лет пишет о личных финансах. Ее опыт в финансовой нише также распространяется на покупку жилья, кредитные карты, банковское дело и малый бизнес.