Интернет-эквайринг для начинающих | Журнал про дело

Интернет-эквайринг — это услуга, с помощью которой ваши клиенты смогут оплачивать свои покупки через интернет, используя данные своей банковской карты. С вашей стороны необходимо предоставить возможность осуществлять оплату через платежный интерфейс.

Всё больше предпринимателей выбирает интернет-эквайринг, поскольку он удобен для обеих сторон, а кроме того, позволяет продавцу сэкономить на инкассации. В свою очередь, клиент может легко и оперативно рассчитаться за товары и услуги.

Есть еще один момент: принимая к оплате банковские карты, вы увеличиваете объем продаж и получаете платежеспособных клиентов. По статистике именно владельцы пластиковых карт склонны совершать покупки в интернете, и с деньгами они расстаются легче.

Как это работает, и кто в этом участвует?

Огромный плюс интернет-эквайринга в том, что для него не нужно устанавливать специальное оборудование и дополнительные приложения, достаточно выйти в интернет. Клиент просто вводит данные своей карты, после чего списывается необходимая сумма и перечисляется продавцу. Вся процедура происходит в несколько этапов:

• клиент выбирает товар или услугу на сайте интернет-магазина и добавляет его в «корзину»;
• выбирает вариант оплаты банковской картой;
• происходит переадресация на страницу провайдера, покупатель вводит данные карты;
• провайдер формирует запрос и направляет его в банк-эмитент;
• проводится авторизация в международной платежной системе;
• интернет-провайдер получает уведомление о том, что операция может быть проведена;
• клиринговый файл направляется банку-эквайеру;
• осуществляется возмещение по операциям в пользу интернет-магазина;
• формируется отчет о платеже.

В этот сложный и многоуровневый процесс вовлечены клиент, продавец, банк, где обслуживается клиент, банк-эквайер, где открыт расчетный счет продавца, процессинговый центр системы платежей, электронная система платежей, расчетный банк системы платежей.
Сложно? На самом деле нет. Если интернет не тормозит, вся процедура занимает от силы 5–10 минут.

Дополнительные функции

Есть у интернет-эквайринга несколько дополнительных функций, которые помогают выстраивать комфортные и прозрачные отношения с клиентами:

• инвойсинг — счет выставляется по электронной почте либо в смс;
• оплата в один клик. Как только покупатель сделает первую оплату, в дальнейшем ему не придется заново вводить данные своей карты;
• заморозка средств на счете покупателя — применяется, если нужно убедиться в наличии товара на складе;
• рекуррентный платеж. Это вид платежей, из которых подтвердить нужно только первый, остальные осуществляются в автоматическом режиме.

Торговый vs интернет-эквайринг: в чем разница?

Ключевое отличие торгового эквайринга от интернет-эквайринга заключается в том, что для оплаты банковской картой требуется специальный POS-терминал.

При использовании интернет-эквайринге терминал не нужен, оплата осуществляется через интернет, поэтому услугой могут пользоваться и владельцы виртуальных карт.

Торговый эквайринг необходим предпринимателям, которые взаимодействуют с клиентами офлайн: например, владельцам кафе, магазинов, цветочных киосков, булочных. Конечно, можно рассчитываться только наличными, но будьте готовы к тому, что клиентов у вас будет по умолчанию меньше, чем у конкурентов, поскольку люди всё больше предпочитают безнал и чаще всего просто не имеют в кошельке нужной суммы.

Кроме того, банки предлагают кэшбэки и скидки на категории: то есть клиент получает денежные бонусы за оплату покупок по карте. Покупатель с большим удовольствием заглянет к вам после работы, если сможет расплатиться за хлеб или чашку кофе по карточке и ему не придется тратить время на поиски банкомата.

Интернет-эквайринг мечты: где его искать?

Сейчас многие банки предоставляют услугу интернет-эквайринга, и прежде чем сделать единственно правильный выбор, стоит сделать следующее:

• сравните размер комиссии и выбирайте самый выгодный для вас;
• оцените, насколько оперативно работает служба технической поддержки банка;
• изучите несколько тарифов и заранее узнайте, что нужно, чтобы сменить тариф;
• ознакомьтесь со стоимостью подключения услуги.

Готово? Теперь можете смело отправлять заявку на подключение.

Отметим, что ДелоБанк подключает к услуге интернет-эквайринга совершенно бесплатно. Для этого вам достаточно открыть  расчетный счет (это займет несколько минут) и в личном кабинете в разделе «Сервисы» выбрать «Эквайринг». Затем заполните и отправьте небольшую анкету, после чего специалист банка свяжется с вами и согласует время и дату подключения. Подробнее об услуге интернет-эквайринга в ДелоБанке здесь: delo.ru/services/internet_acquiring

виды, тарифы, как подключить оплату картами

Здравствуйте! Сегодня поговорим про эквайринг! На пути начинающего предпринимателя зачастую встает немало вопросов. И, пожалуй, самым важным из них является вопрос денежный. Что такое эквайринг? Как организовать в своем магазине или на интернет-сайте оплату банковскими картами? Об этом и многом другом расскажет данная статья.

Что такое эквайринг простыми словами и как он работает

В предыдущем XX столетии произошел гигантский скачок в развитии науки, техники и технологий. Параллельно с этими отраслями бурно развивались торговля и экономика. В результате этого развития была изобретена банковская карта — очень удобный инструмент для хранения и обналичивания денег.

Через некоторое время функции карты были значительно расширены, и вот уже у покупателя появилась возможность расплачиваться в магазине с ее помощью. Но и на этом прогресс не стал останавливаться: на сегодняшний день мы можем оплачивать товары и услуги с помощью банковской карты где угодно — от магазина до интернет-сайта — любыми способами.
Теперь давайте попробуем подробно разобраться шаг за шагом во всех тонкостях эквайринга. Начнем с определения:

Эквайринг — это банковская опция, предоставляющая клиентам возможность оплачивать свои покупки при помощи банковской карты, при этом обналичивание денежных средств через банкомат не требуется.

В переводе с английского «эквайринг» обозначает «приобретение», а в банковской сфере этот термин определяет систему приема денежных карт для оплаты товаров и услуг.

Такие платежи делают покупки в супермаркете и интернете более простыми и доступными, а также экономят время при посещении ближайшего магазина.

Как показывают исследования, среднестатистический покупатель с картой более склонен к спонтанным покупкам и готов потратить на 20% больше, поэтому при помощи эквайринга можно существенно увеличить итоговую прибыть бизнеса.

Миллионы предприятий, организаций, магазинов используют в своей работе эквайринг по ряду причин:

• Это очень удобно;
• Организация исключает для себя риск приема фальшивой купюры;
• Появляется возможность экономии на инкассации наличности.

В свою очередь, клиенты тоже полюбили такую систему оплаты, потому что нет нужды носить с собой наличные средства и можно не опасаться, что кассир неправильно сдаст вам сдачу.

В действительности рассказать простыми словами о том, что такое эквайринг довольно нелегко. Поскольку это полноценная комплексная банковская услуга, подразумевающая ряд операций, таких как технологическое, расчетное и информационное обслуживание фирмы по платежным операциям при помощи банковской карточки. При этом используется оборудование, которое предоставляет банк.

Как в магазине установить оплату картами? Чтобы полноценно использовать все опции, предоставляемые эквайрингом, нужно оформить договор эквайринга с банком, предоставляющим подобную услугу. Этот банк установит в вашем магазине, кафе, ресторане, клубе и любом другом месте платежное оборудование (специальный терминал, так называемый «пин-пад»), обеспечивающее прием банковских карт совместно с торговыми кассами.

Какие виды эквайринга бывают

Торговля не стоит на месте, и, если каких-то 30-40 лет назад мы имели возможность приобретать товары на рынках и в магазинах, то теперь мы с легкостью можем совершать покупки через интернет, не выходя из дома, или же расплачиваться в супермаркетах кусочком пластика. Такая свобода действия для покупателя обусловлена стремлением предпринимателя привлечь в свой бизнес как можно большее количество клиентов.

Банки не отстают в этом стремлении от производителей, стараясь изобретать все новые формы безналичных расчетов. Поскольку просторы для торговли широки и многообразны, то и эквайринг бывает нескольких типов. Какой эквайринг самый выгодный — сказать затруднительно. Зависит от ситуации.

Что такое торговый эквайринг

Торговый эквайринг широко распространен в торговых точках, кафе и ресторанах, клубах и т.д. Операции проводятся посредством специальных pos-терминалов. При этом с получателя денежных средств удерживается комиссия в размере, установленном финансовой организацией.

Что такое интернет-эквайринг

Система интернет-эквайринга говорит сама за себя: этот вид работает на просторах всемирной паутины. Для совершения операции не требуется специальных приложений или оборудования. Вы спросите «Как принимать оплату картами на сайте?». Чтобы принимать оплату на сайте по банковской карте вам понадобится лишь доступ в Интернет.

Что такое мобильный эквайринг

В мобильном эквайринге проведение операции становится возможным при наличии смартфона. При использовании мобильного эквайринга отпадает потребность в привязке к конкретной торговой точке.

Кому нужен эквайринг и для чего

По сути, эквайринг выгоден для всех участников торгово-финансовых отношений.

Для потребителя безналичный расчет удобен тем, что не нужно специально искать банкомат, чтобы обналичить средства. Собираясь совершить крупную покупку нет необходимости носить деньги с собой и переживать, что их могут украсть. Приходя в магазин с картой вместо денег, покупатель не будет волноваться, хватит ли ему наличных средств на покупку.

Для торговых точек, ресторанов, клубов и других учреждений эквайринг полезен тем, что снижает риски принятия фальшивых купюр, экономит средства на инкассации, а также повышает престиж организации, привлекает новых клиентов и увеличивает ее доход. Потребитель, привыкший постоянно расплачиваться картой, стабильно будет выбирать для покупок те торговые точки, где предоставляется данная услуга, и будет избегать места, где есть только наличный расчет.

Ну а для банков операции с деньгами всегда были, есть, и будут выгодными, потому что это их работа. И для привлечения клиентов они готовы предоставлять систему различных бонусов, скидок на банковские услуги, бесплатное обучение сотрудников работе с системой эквайринга и т.д. Предприниматель обязан выплачивать банку комиссию по каждой транзакции, и, не смотря на то, что сам банк тоже отдает комиссию платежной системе, а часть средств использует на развитие и содержание системы эквайринга, его выгода от предоставления услуги очевидна.

Какие действия нужно совершить для проведения операции эквайринга

Оплата услуг через pos-терминал несколько отличается от привычной всем системы наличного расчета через кассу, тем не менее, этот процесс совсем не сложный, если запомнить его алгоритм:

• Прежде всего, кассир активирует банковскую карту, проводя ее через терминал;
• В процессинговый центр банка отправляются данные о владельце карты;
• Проводится проверка остатка денежных средств на карте;
• Если средств достаточно, с карты списывается сумма и отправляется на банковский счет оператора;
• Выдается два чека – продавцу и покупателю;
• Продавец подписывает чек для покупателя, покупатель — для продавца;
• Продавец обязан сверить подпись в чеке с подписью на карте;
• По истечении обусловленного в договоре срока, банк-эквайер перечисляет деньги на счет предпринимателя, предварительно вычтя комиссию.

POS-терминал – специальное электронное оборудование, с помощью которого осуществляется проведение безналичного расчета с использованием банковской карточки.

Как видите, принимать оплату банковскими картами в магазине достаточно просто, а при выборе качественного скоростного оборудования еще и быстро. При этом не происходит нудного отсчитывания купюр и поиска мелочи. Операция проходит четко, быстро и без ошибок.

Для связи с банком может использоваться интернет соединение, телефонная сеть или GSM-связь. Наиболее эффективным среди перечисленных вариантов является, безусловно, интернет. GSM-связь предоставляет возможность принимать безналичные платежи там, где по каким-то причинам отсутствует интернет. Кроме того, такой pos-терминал оснащен батареей и его можно перевозить из одного места в другое. Это весьма удобно при оплате на месте доставки. Однако такая связь является самой дорогой.

Устройство pos-терминала включает в себя монитор, клавиатуру для ввода, считыватель карты, печатное устройство (для выдачи чека) и «пин-пад», с помощью которого клиент вводит пин-код к карте.

Подключать совместно эквайринг и кассовый аппарат довольно дорого, поэтому начинающим предпринимателям выгоднее будет воспользоваться pos-терминалами.

Без кассового аппарата выполнение эквайринга возможно двумя путями – использовать переносной или стационарный pos-терминал, либо водить реквизиты банковской карты через веб-сайт. В pos-терминалы интегрирована сим-карта, при помощи которой осуществляется связь с банком. Такие терминалы способны считывать информацию с дебетовых и кредитных карт, оснащенных чипом, либо магнитной лентой.

Как можно подключить оплату банковскими картами

Немного разобравшись с тем, что такое эквайринг, неизбежно возникает вопрос: как подключить оплату пластиковыми картами? Для того чтобы стать пользователем системы эквайринга, вам нужно обратиться к непосредственному поставщику данной услуги – в банк. Там вы сможете получить квалифицированную консультацию, касающуюся особенностей системы и способах работы с ней. Также вам должны предоставить полную информацию о тарифах и сроках возмещения денежных средств.

Для того чтобы сделать в магазине оплату банковскими картами, предприниматель должен быть зарегистрирован как ИП или ООО, а также иметь текущий открытый расчетный счет. Место продажи товаров или услуг должно иметь стабильный доступ к сети Интернет.

Если все перечисленные условия выполнены, вы просто приходите в банк и заключаете договор предоставления услуги эквайринга. В договоре обязательно прописываются все условия, тарифы, стоимость подключения эквайринга, а также права и обязанности сторон.

В целях безопасности банк может потребовать с предпринимателя доказательства того, что организация не является мошеннической и нуждается в установке оборудования именно с целью эквайринга, а не махинаций с пластиковыми картами. Предприниматель должен будет предоставить копию договора аренды помещения, а также фотографии места положения торговой точки.

Вся процедура оформления документов может занять около месяца.

На что обращать внимание при выборе банка-эквайера

Немного разобравшись в системе эквайринга, начинающий предприниматель сталкивается с новым вопросом: как выбрать банк для подключения этой услуги? Прежде всего, следует тщательно изучить условия, на которых различные банки предоставляют услугу эквайринга. Проанализировав все предложения, выбирайте то, что подходит вам наилучшим образом.

1. Нелишним будет узнать, какое оборудование предоставляет банк. От выбранной техники и программного обеспечения будет зависеть скорость проведения транзакций. Наименее затратным и наиболее эффективным будет использование pos-терминала;
2. Обратите внимание на то, какой вид связи используется, поскольку этот фактор также влияет на скорость проведения операции. Стандартов связи может быть несколько — dial-up, GSM, GPRS, Ethernet, Wi-Fi. Наиболее быстрым является сочетание Ethernet и Wi-Fi (ответ приходит в течение 1-3 секунд). Также достаточно высокой скоростью обладают стандарты dial-up и GPRS, причем за последнюю придется дополнительно заплатить по тарифу оператора;
3. Узнайте, работу с какими платежными системами осуществляет финансовое учреждение. Для начинающего предпринимателя выгоднее работать с банковскими картами клиентов с различным достатком, ведь за счет этого клиентская база будет только расширяться;
4. Читайте внимательно договор оказания услуги эквайринга. В любом договоре прописаны основные положения взаимоотношений между потребителем услуги и финансовой организацией. Тщательное изучение прав и обязанностей сторон снижает возможность возникновения неприятных сюрпризов в будущем. Если банк не выполнит свои обязательства, то с помощью договора вам будет легче доказать свою правоту в судебном порядке;
5. Поинтересуйтесь, какие сервисные услуги предоставляет банк-эквайер. Вам очень пригодится такая опция как установка оборудования и его последующее сервисное обслуживание. Также будет полезным обучение сотрудников вашей фирмы работе на оборудовании. После тренинга они должны приобрести знания о принципах работы терминала, о типах банковских картах и реквизитах, об алгоритме обслуживания покупателя с картой, а также научиться отменять авторизацию, оформлять возврат покупки и определять подлинность карты;
6. Какие финансовые условия предлагает банк-эквайер? Обратите особенное внимание на срок возврата прибыли предприятию. Как правило, это занимает от одного до трех календарных дней. Немаловажно будет оценить свои расходы при пользовании услугой. В эту сумму войдет стоимость установки и аренды оборудования и его сервисное обслуживание, а также подключение самой услуги;
7. Сравните тарифы на услугу, предлагаемые разными банками. Как правило, банковские тарифы выглядят как комиссия, взимаемая с каждой транзакции, которая выражается в процентах.

Наверное, никто не сможет дать вам ответ на вопрос, какой эквайринг выгоднее для ИП, только вы сами сможете выбрать для себя оптимальный вариант, изучив предложения банков и проанализировав свое финансовое положение.

Из чего состоит тариф на эквайринг

У каждого банка есть своя тарифная сетка. Тарифы колеблются от 1,5 до 3,0%, в зависимости от банка и финансового оборота предприятия. Здесь все логично: чем больше покупателей использует для оплаты покупки карту, тем меньшую комиссию берет банк с предприятия за свои услуги. По крайней мере так работает Сбербанк, Альфа банк, ВТБ 24 и другие банки.

Дополнительно банк может взымать абонентскую плату за пользование оборудованием. Эта плата связана с тем, что банку необходимо покрыть собственные издержки на предоставление бумаги для печати чеков, оплату мобильного интернета для терминалов, обучение сотрудников предприятия правилам работы на оборудовании, предоставление информационной поддержки и др.

Кроме того, банк предоставляет торговой точке рекламные материалы, из которых потребитель должен узнать, что в данном магазине есть возможность оплаты покупки с помощью карты.

Подробнее узнать о тарифах на эквайринг и посмотреть их сравнение вы можете в статьях по видам эквайринга, ссылки на которые былы выше (мобильный, торговый и интернет-эквайринг).

Права и обязанности сторон

Владение системой эквайринга и организация безналичных расчетов в вашем магазине или ресторане подразумевает соблюдение некоторых условий:

• Вам следует обеспечить размещение и сохранность оборудования для приема банковских карт на территории своей торговой точки;
• По условиям договора о предоставлении эквайринга вы обязуетесь принимать для оплаты карты;
• Вы обязуетесь выплачивать банку-эквайеру комиссию за перечисление средств, которая прописана в договоре.

В свою очередь, финансовая организация, с которой вы заключаете договор, имеет свои обязательства перед вами:

• Предоставление оборудование для обслуживания пластиковых карт;
• Обучение сотрудников организации работе на pos-терминалах;
• Обеспечение моментальной проверки достаточного количества средств на карте для проведения операции;
• Возмещение организации сумм, оплаченных посредством банковской карты в указанные в договоре сроки;
• Предоставление расходных материалов, сервисное обслуживание, а также оперативная помощь при возникновении внештатных ситуаций в работе оборудования.

Преимущества использования эквайринга в бизнесе

Во-первых, после подключения услуги эквайринга и установки необходимого оборудования, непременно увеличиваются объемы продаж. Здесь срабатывает чисто психологический момент. Покупатель не отсчитывает с таким трудом заработанные денежки. Он легко и просто проводит карточкой по терминалу и все — покупка совершена. Людям значительно легче расставаться с виртуальными деньгами, нежели с реальными. Кроме того, люди любят выбор. Предоставляя им право самим выбирать способ оплаты покупки, вы повышаете лояльность покупателя к вашей организации.

Во-вторых, устанавливая pos-терминал, вы увеличиваете безопасность финансовых расчетов. Не всегда кассир может определить подлинность купюры, особенно в час-пик, когда через кассу проходит большой поток посетителей. Безналичный расчет исключает возможность принятия фальшивой купюры. Кроме того, если вдруг произойдет ограбление магазина, то деньги, переведенные с карты покупателя на счет предпринимателя, останутся нетронутыми.

В-третьих, сотрудничая с банком-эквайром, вы получаете доступ к дисконтным программам и льготному кредитованию данной финансовой организации.

В-четвертых, большинство банков предоставляют бесплатное обучение ваших сотрудников. В результате вы получаете более квалифицированных сотрудников, не затрачивая при этом собственных средств.

Недостатки эквайринга

При всех положительных качествах и довольно высокой степени безопасности системы эквайринга, не стоит расслабляться и забывать об элементарных правилах безопасности. Зачастую держатели пластиковых карт становятся жертвами бессовестных мошенников. Безусловно, и государство, и сами платежные системы, и банки делают все возможное для защиты средств, но, чем замысловатее становится защита, тем хитрее становятся мошенники.

Карты с магнитной полосой были менее защищены от несанкционированного считывания, поэтому их выпуск был прекращен и на смену пришли карты с чипом с более высокой степенью защиты.

В рамках обучения персонала предприятия, банк дает подробные инструкции по безопасности при приеме банковских карт, которые необходимо строго соблюдать.

Еще одним весомым недостатком системы эквайринга является комиссия и арендная плата за использование оборудования, взимаемые банком. И тут уже судить о рентабельности использования системы следует исключительно по денежному обороту предприятия. При этом статистика показывает, что даже небольшие предприятия, имеющие скромный доход, могут повысить его примерно на 15% при подключении системы безналичного расчета.

Заключение

В целом, эквайринг предоставляет для малого бизнеса ряд возможностей для роста и развития, для продвижения товара и сокращения расходов, а также положительно влияет на экономику.

Используйте эквайринг и в своем бизнесе!

Установка банковских терминалов для оплаты картой Ставропольпромстройбанк

Торговый эквайринг — это услуга, позволяющая торговой организации принимать банковские карты в качестве оплаты за свои товары и услуги.

Преимущества приема банковских карт к оплате:

• Прием к оплате карт различных платежных систем обеспечивает Покупателям широкий выбор вариантов платежа.
• Клиенты торговых организаций смогут расходовать большие суммы и делать это значительно чаще, поскольку они не будут ограничены имеющимися наличными средствами.
• Владельцы карт легче решаются на незапланированные покупки.
• Не придется опасаться фальшивых банкнот и мошенничества, работать с картами намного проще и безопаснее.

ПАО Ставропольпромстройбанк гарантирует выгодные условия обслуживания и возмещение денежных средств в кратчайшие сроки.

Функции Банка при совершении расчетов:

• Установка в местах реализации товаров/услуг необходимого оборудования.
• Бесплатное обучение сотрудников торгового предприятия правилам обслуживания держателей карт и оформления операций с использованием карт.
• Проверка платежеспособности банковской карты при проведении операции оплаты товара/услуги по карте.
• Бесплатное предоставление необходимых расходных материалов.
• Оперативные консультации в случае возникновения затруднений при оформлении операций оплаты по картам.

Как происходит оплата по банковской карте:

• Покупатель предъявляет банковскую карту для оплаты покупки.
• У Банка запрашивается разрешение на совершение операций через электронный терминал.
• Банк через платежную систему связывается с банком-эмитентом, выпустившим банковскую карту, получает разрешение на проведение операции и дает разрешение предприятию.
• Держатель карты подписывает чек. Операция завершена. Оформление операции не более 1-2 минут.

Оборудование, необходимое для проведения операций с использованием карты:

Электронный терминал (POS-терминал) — электронное устройство, предназначенное для автоматизированного совершения операций с использованием карт. Наличие электронного терминала позволяет принимать к оплате банковские карты, что значительно ускоряет проведение операции оплаты.

Оборудование, рекламные материалы и обучение Банк предоставляет

Почему торговый эквайринг становится все более популярным?

Подключение торгового эквайринга необходимо для любой современной компании, которая планируется активно работать на рынке и развиваться. Наличие приема безналичной оплаты дает возможность обслуживать больше клиентов. Сегодня люди все сильнее и сильнее отходят от налички и делают выбор в пользу банковских карт. Поэтому, когда человек приходит в магазин, он обычно рассчитывает на то, что оплатит свои покупки по безналу. И если на кассе окажется, что сделать это невозможно, могут возникнуть проблемы. Хотя в обращении до сих пор остается довольно много наличных средств, их количество ежегодно снижается. Оформляя заявку на торговый эквайринг тарифы на оказание данных услуг можно уточнить у представителя банка или на его официальном сайте.

Эквайринг и его назначение

Сегодня эквайрингом принято называть технологию, позволяющую принимать безналичные платежи. Делается это посредством банковских карт, систем бесконтактной оплаты и POS-терминалов. Через которые осуществляется передача информации от покупателя. Оплата товаров возможна несколькими способами:

1. При помощи дебетовой карты.
2. При помощи кредитной карты.
3. Посредством смартфона, смарт-часов или браслета. Делается это с применением систем Apple Pay или Samsung Pay.

Важно! Неважно, как именно оплачивает покупку человек, в любом случае, средства сначала направляются банку-эквайеру, который в течение одного – трех дней зачисляет деньги уже на счет продавца товаров или услуг, оставляя при этом себе определенную комиссию ( в соответствии с выбранным тарифом и условиями заключенного договора).

Участники процесса

Основные участники эквайринга – это:

1. Компания, занимающаяся продажей товаров или оказанием услуг населению.
2. Банк-эквайер, осуществляющий предоставление терминала оплаты и занимающийся обслуживанием счета продавца.
3. Банк-эмитент, выпустивший карту покупателя.
4. Разумеется, в процессе принимает участие и человек, который хочет оплатить свою покупку. То есть, покупатель.

Преимущества эквайринга для бизнеса

Торговый эквайринг дает предпринимателям много новых возможностей. И это не только сама оплата по безналу. Кроме нее, следует назвать:

1. Быстрота работы кассиров. Сотрудникам больше не надо пересчитывать деньги, искать сдачу, отсчитывать купюры. Все это занимает время. При оплате картой нужно просто приложить ее или вставить в платежный терминал, а затем ввести пин-код (при необходимости). Далее оплата будет проведена за несколько секунд.
2. Отсутствие получения фальшивых купюр.
3. Сокращение затрат на инкассацию и пр.

Таким образом, торговый эквайринг принесет только плюсы для предпринимателя.

Акционерное Общество “Тинькофф Банк”

ОГРН 1027739642281

23060, город Москва, 1-Й Волоколамский проезд, 10-1.

На правах рекламы

Что такое продавец-эквайер?

В мире обработки платежей термин эквайер может сбивать с толку. Несмотря на то, что он относится к определенной функции в цепочке обработки платежей, он часто используется и в более широком смысле, поскольку ключевые игроки часто берут на себя несколько ролей.

По сути, этот термин относится к банку-эквайеру — банку, который держит счет продавца и принимает депозиты от транзакций продавца. В этой статье, говоря об этой функции, будет использоваться термин «банк-эквайер».

Не каждый банк является банком-эквайером. Банки-эквайеры являются членами карточных сетей, таких как Visa и Mastercard. Будучи организациями, имеющими лицензию на предоставление торговцам доступа к платежной системе, банки-эквайеры должны соблюдать правила карточных сетей. Они несут финансовую ответственность за транзакции по кредитным картам своих продавцов, поэтому они несут ответственность за андеррайтинг и постоянную комплексную проверку своих клиентов-продавцов.

Но здесь может возникнуть путаница: многие в отрасли используют термин эквайер, когда ссылаются на процессор платежей — субъект, санкционирующий транзакции и направляющий их в соответствующие сети карт, а также переводящий средства в банк-эквайер, полученный путь сетей от банка, выпустившего карту потребителя.

Продавцу необходимы обе эти функции — учетная запись продавца и средство для обработки своих транзакций — для приема электронных платежей, и компании, предлагающие обе эти функции вместе, часто называются эквайерами, что сбивает с толку практически всех.

Многие крупные банки, предлагающие торговые счета, также поддерживают процессинг, а операторы обработки данных могут предоставлять доступ к торговым счетам через свои отношения с финансовыми учреждениями. Многие люди называют эти организации эквайерами, торговыми эквайерами или другими другими формулировками, лишь усугубляя путаницу.Что еще хуже, некоторые из крупных ISO стали называть себя покупателями, поскольку этот термин может рассматриваться как звучание большего или более высокого уровня цепочки создания стоимости, независимо от того, являются они или нет.

Исторически сложилось так, что любой продавец, который хотел принимать платежи, должен был иметь отношения с одной из этих сторон. Сегодня этот процесс упрощен для многих продавцов, особенно малых и средних предприятий. Платежные посредники проходят процесс андеррайтинга, чтобы получить свои собственные торговые счета, и они интегрируют свои технологии с системой обработки платежей.Затем они упрощают платежи от имени своих подводных торговцев, создавая единую точку контакта и устраняя необходимость для этих подводных торговцев разбираться в лабиринте приобретения торговцами.

против эквайрера: в чем разница?

В чем разница между банком-эмитентом

В каждой транзакции с платежной картой участвуют два ключевых игрока: банк-эмитент , банк , представляющий держателя карты, и банк-эквайер , банк , который представляет продавца.Однако это не означает, что это явное состязание между эмитентом и покупателем. В некоторых случаях один банк может играть обе роли для сторон в разных транзакциях.

Итак, чем отличаются эти типы финансовых институтов? Каковы их конкретные роли в процессе транзакции? Мы можем начать с изучения основных функций двух банков, которые мы можем разбить следующим образом:

Эти определения точны, но полны лишь частично.Они не в состоянии уловить истинный объем вклада банков в этот процесс. Имея это в виду, давайте углубимся и сравним банки-эквайеры и банки-эмитенты. Мы поймем, почему это различие так важно, и предложим советы, которые помогут обеспечить бесперебойную работу платежного процесса между этими двумя сторонами.

Чтобы понять, что различные финансовые учреждения привносят в процесс оплаты, сначала нужно понять, как этот процесс работает.

Когда владелец карты совершает покупку, данные этой транзакции поступают в ваш банк-эквайер. Это банк, в котором находится ваш торговый счет (если он у вас есть). При использовании некоторых платежных систем у вас может не быть собственного торгового счета; в этом случае банк процессора будет действовать как эквайер.

После пакетирования и расчета по транзакции банк-эквайер отправляет ее в карточную сеть (Visa, Mastercard и т. Д.). Сеть, в свою очередь, пересылает его в любой банк, выпустивший карту, использованную в транзакции.

Эмитенты являются привратниками платежных счетов держателей карт. Они следят за тем, чтобы у клиента был достаточный баланс или доступный кредит, чтобы покрыть стоимость транзакции. В этом случае эмитент разрешает транзакцию и снимает средства со счета держателя карты. Однако вы получаете деньги не сразу.

Денежные средства транзакции (за вычетом комиссии эмитента за обмен) переводятся в карточную сеть. Сеть также взимает плату за свои услуги. Затем сеть отправляет все эквайеру, после чего разрешенная сумма наконец отображается в вашем аккаунте.

В процесс вовлечены и другие стороны, в том числе платежные системы, шлюзы и другие посредники. При этом пять основных точек взаимодействия в процессе транзакции включают держателя карты, продавца, эмитента, эквайера и сеть карт. Ваши деньги проходят почти каждую точку дважды, прежде чем достигнут вас. Но… почему это действительно необходимо?

Мы поможем вам расшифровать процесс и язык операций с платежными картами.Нажмите, чтобы узнать больше.

Каждая транзакция по кредитной карте проходит долгий извилистый путь, прежде чем вы получите оплату. На первый взгляд кажется, что участие двух банков только усложняет дело. На самом деле оба банка играют важную роль в процессе оплаты.

Банки-эмитенты: роль и риски

Банки-эмитенты работают на клиента. Сами карточные сети не принимают активного участия в индивидуальных транзакциях.Они просто обеспечивают основу для последовательного, регулируемого использования, а также правила и стандарты для платежей, проводимых в их сети.

Эмитенты принимают на себя неотъемлемые риски выдачи кредитов клиентам. Банки-эмитенты должны принимать, ограничивать или отклонять заявки на карты в зависимости от кредитоспособности заявителя. После утверждения клиента роль эмитента включает оценку счета держателя карты и обеспечение того, чтобы у клиента было достаточно ресурсов для покрытия стоимости каждой транзакции.

Банк-эмитент предоставляет держателям карт необеспеченные краткосрочные ссуды. Взамен они взимают ежемесячную процентную плату до тех пор, пока долг остается неоплаченным. Однако, если клиент полностью не выполняет свои обязательства, банк может нести ответственность за все невыплаченные долги. Другими словами, если владелец карты не может оплатить счет, это становится проблемой для банка.

Итак, это дает общее представление о роли эмитента в процессе транзакции. А как насчет второй половины вопроса «эмитент против покупателя»?

и nbsp

Банк-эквайер: роль и риски

Банки-эквайеры предоставляют коммерческие счета предприятиям и уполномочены обрабатывать платежи по кредитным или дебетовым картам от вашего имени.Они обеспечивают правильную маршрутизацию ваших транзакций в карточную сеть. Как только эмитент снимает сумму транзакции со счета держателя карты, банк-эквайер принимает платеж и обеспечивает поступление денег на ваш счет.

В некоторых случаях эквайеры обрабатывают транзакции сами. Как правило, они работают в тандеме со сторонними платежными системами. Затем они служат посредником между вами, процессором и сетью карт.

Подобно эмитентам, эквайеры принимают на себя часть финансовых рисков, связанных с платежами.Если, например, где-то в потоке транзакции происходит нарушение данных, банк-эквайер может нести ответственность за скомпрометированную транзакцию. Чтобы снизить этот риск, банки-эквайеры должны придерживаться строгих требований PCI-DSS.

Кроме того, они могут нести ответственность за любые невыплаченные возмещения или возвратные платежи, если бизнес потерпит неудачу. Таким образом, покупатели должны сосредоточить внимание на возможности банкротства продавцов, которых они представляют. Любой бизнес, подающий заявку на открытие торгового счета, тщательно проверяется. Потенциальная прибыль сравнивается с возможными будущими убытками.Если фактор риска будет признан неприемлемым, счет не будет предоставлен. Торговец может быть вынужден использовать услуги эквайера с «высоким риском» при существенных дополнительных затратах или поддерживать резерв на счете для компенсации затрат на возвратные платежи.

Как я могу вспомнить

Один из способов запомнить роли банка-эмитента и банка-эквайера — это подумать о первом как о тех, кто выпускает платежные карты. Напротив, последний принимает (или получает) платежи за вас.Объяснение не идеальное, но должно помочь.

Между эмитентом и покупателем есть существенные различия. Однако обе роли важны. Эквайеры позволяют вам принимать платежи через свои отношения с сетями карт. Эмитенты позволяют клиентам производить платежи почти таким же образом. Эквайеры авторизуют и обрабатывают транзакции, но полагаются на эмитентов для проверки кредитных карт и выдачи платежей.

Короче говоря, у них симбиотические отношения. Обе части должны быть на месте, чтобы система работала.

Сети кредитных карт являются связующим звеном между эмитентом / держателем карты и эквайером / продавцом. Сети являются последней инстанцией в отношении перевода средств от держателей карт к продавцам. В некоторых случаях — например, Visa и Mastercard — это главное, чем занимается сеть. Это не банки, а просто поставщик услуг и администратор.

Между тем, другие бренды карт, такие как American Express и Discover, служат и сетью кредитных карт, и банком-эмитентом для своих держателей карт.Они могут утверждать заявки и отслеживать остатки на счетах. Они могут разрешить или отказать в использовании средств для данной транзакции, а также выносить решения по претензиям клиентов.

Проще говоря, транзакции не могут обрабатываться без эквайера, но они могут обрабатываться без отдельного банка-эмитента, если бренд карты работает в этом качестве. Конечно, это только способствует путанице между ролями двух типов банков.

Полевой отчет по возвратному платежу за 2021 год

Теперь доступен полевой отчет по возвратным платежам за 2021 год.Основанный на опросе более 400 продавцов из США и Великобритании, в отчете представлен всесторонний кросс-вертикальный взгляд на текущее состояние возвратных платежей и управления возвратными платежами.

Сохранение ваших отношений с

Эквайреры и эмитенты по-разному влияют на процесс возврата платежей. Например, когда владелец карты оспаривает покупку, банк-эмитент имеет право отменить транзакцию, снять средства непосредственно с вашего счета в эквайере и вернуть их клиенту.Со своей стороны, эквайеры могут облегчить процесс рассмотрения мошеннических споров.

Как продавцу, вам лучше иметь хорошие отношения с этими финансовыми учреждениями, прежде чем возникнут споры с клиентами. Есть множество способов помочь в построении и поддержании хороших отношений.

Как мы уже отмечали ранее, эквайеры рискуют, предлагая вам торговый счет. Если ваш бизнес потерпит неудачу, они потенциально могут потерять много денег. Они инвестируют в вас, и один из способов защитить эти вложения — взимать постоянную плату за свои услуги.

Даже в этом случае, если ваш бизнес начинает проявлять признаки дополнительного риска — например, увеличение возвратных платежей — эквайер может повысить ваши комиссионные или, возможно, даже полностью закрыть ваш счет. Чтобы поддерживать отношения с покупателем, в ваших интересах делать все возможное, чтобы снизить факторы риска возвратных платежей. Попробуйте загрузить наше бесплатное руководство, в котором предлагается более 50 действенных советов по сокращению возвратных платежей.

Работа с

Мы говорили об эмитентах и ​​эквайерах.Однако управление возвратными платежами — это скорее совместный процесс.

Хотя ваши отношения с банком-эквайером, скорее всего, будут вашей основной задачей, не упускайте из виду тот факт, что именно банки-эмитенты действительно решают споры с клиентами. Такие действия, как быстрое реагирование на запросы и поддержание профессионального поведения во всей переписке, могут положительно повлиять на вашу репутацию и отношения.

Это может показаться нелогичным, но один из лучших способов заработать хорошую репутацию в банках — это оспаривать все недействительные возвратные платежи.Неспособность оспорить мошеннический спор может быть истолкована как признание вины, из-за чего вы будете казаться безответственными. Реагирование на недействительные возвратные платежи — с убедительными подтверждающими доказательствами — помогает показать эмитентам, что проблема не в вас.

По статистике, лучший способ предотвратить и бороться с возвратными платежами — это обратиться за профессиональной помощью. Правильная компания по управлению возвратом платежей не только принесет с собой опыт и знания, но и будет поддерживать постоянные отношения с эмитентами, эквайерами, процессорами, сетями карт и т. Д.Они смогут лучше оспорить возвратные платежи за вас.

Готовы забыть о возвратных платежах и вернуться к своему бизнесу? Свяжитесь с Chargebacks911 сегодня, чтобы узнать, как мы можем снять возвратные платежи с вашего номера и , чтобы повысить рентабельность инвестиций.

В чем разница между эмитентом и покупателем?

Проще говоря, банк-эмитент выдает карты потребителям, а затем представляет держателей карт на протяжении всего процесса оплаты.Банки-эквайеры обрабатывают платежные транзакции и следят за тем, чтобы продавцы получали (или «приобретали») причитающиеся им средства.

Могут ли транзакции по кредитной карте обрабатываться без эквайера?

Нет. Некоторые поставщики услуг могут интегрировать услуги эквайринга в другие продукты; например, переработчики, которые также являются покупателями. Однако для обработки платежа вам понадобится банковский счет, на который можно будет внести средства.

Могут ли банки-эмитент и банк-эквайер быть одним и тем же?

Да.Многие банки предлагают потребителям услуги по выпуску, а также услуги по эквайрингу торговцам.

Является ли Visa эквайером? MasterCard — эквайер?

Нет. Visa и Mastercard — это карточные сети, то есть они управляют инфраструктурой, используемой для передачи информации о платежах и транзакциях между банками. Однако сами по себе они не являются банками, так как не выпускают платежные карты и не предоставляют банковские услуги.

Могут ли транзакции по кредитной карте обрабатываться без эмитента?

№Держатель карты должен иметь банк-эмитент, выпустивший его платежную карту. Однако эмитент не обязательно должен быть отделен от сети карт. Некоторые бренды, такие как American Express и Discover, выступают в качестве эмитентов и , имеют собственную сеть собственных карт.

Могут ли эмитенты помочь мне избежать возвратных платежей?

Да, косвенно. Поддержание взаимоуважительных отношений с банками может изменить их восприятие вашего бизнеса. По умолчанию эмитенты в первую очередь заботятся о своих клиентах.Если банки признают, что у вашего бизнеса есть история довольных клиентов, вы можете дать эмитентам повод более внимательно изучить подозрительную претензию, прежде чем подавать возвратный платеж.

Предотвращение возвратных платежей.

Борьба с мошенничеством.

Восстановить выручку.

Что такое эквайринг карт ?. Приобретение карт предполагает перемещение… | Дэвид Келлехер

Эквайринг карт включает в себя движение денег в финансовой сети взаимосвязанных платежных услуг.Как это работает сегодня и куда идет завтра?

Все мы покупаем вещи. Покупка вещей — это, в конечном счете, то, сколько людей выживают в сегодняшнем коммерциализированном существовании на этой планете Земля. Мы находим работу, которая, как мы надеемся, приносит удовольствие и приносит нам достаточно хороших денег, чтобы иметь возможность покупать то, что нам нужно, и, если повезет больше, чем некоторые, то вещи, в которых мы на самом деле не нуждаемся, но все равно получаем удовольствие от покупки. На самом фундаментальном уровне торговля существует сегодня из-за необходимости приобретать вещи. Так уж сложилось, что развитие человечества и потребность в выживании сегодня эволюционировали и продолжают вращаться вокруг основной жизненно важной потребности покупать и продавать.Этой потребности почти во всех случаях способствует обмен денег; кредиты и дебетования, а также сверхбольшие сети электронных платежей, которые в конечном итоге управляются ведущими, наиболее влиятельными и всемирно признанными брендами карточных платежей, существующих сегодня, например VISA и MasterCard, среди прочего.

Для непрофессионала, как на самом деле работают платежи, сегодня сложно. Большинство не хотят знать, большинству не нужно знать, но задумывались ли вы, что на самом деле происходит за кулисами каждый раз, когда вы вставляете свою дебетовую или кредитную карту в терминал торговой точки (POS) и выполняете финансовую транзакцию? ? Вы, вероятно, будете удивлены, узнав, что в унисон происходит множество различных действий, направленных на реализацию и одобрение или отклонение вашего платежного запроса.

Визуализируйте всемирную сеть скоростных туннелей (и на самом деле во многих случаях это происходит буквально, когда ваши финансовые данные перемещаются по инфраструктуре оптоволоконной сети), которые передают данные вашей частной и защищенной карты по системе взаимосвязанных партнеров на обширной территории. Пространство, которое представляет собой платежную сеть, быстро останавливается у каждого подключенного участника, чтобы проверить некоторую конфиденциальную информацию или выполнить проверку безопасности, только для того, чтобы вернуться к точке, в которой началась продажа, к POS-терминалу, быстрее, чем вы когда-либо могли себе представить.

Определение покупателя

Что такое покупатель?

Покупатель — это компания, которая получает права на другую компанию или деловые отношения посредством сделки. Эти сделки обычно представляют собой слияния или поглощения, но могут быть и другими структурированными соглашениями. Покупатели выкупают компанию и приобретают ее собственность, как правило, путем покупки значительной части акций целевой компании.

Обычно эквайеры также являются финансовыми учреждениями, которые приобретают права на торговый счет, который позволяет им обслуживать и управлять банковским счетом продавца, связанным с электронными платежами клиентов.

Ключевые выводы

• Эквайер может относиться как к корпоративному эквайеру, так и к торговому эквайеру.
• Корпоративный покупатель — это компания, которая получает права на другую компанию или деловые отношения посредством сделки.
• Торговый банк-эквайер — это торговый банк, используемый продавцом для обработки электронных платежей для своих клиентов.
• Корпоративные покупатели покупают другие компании, потому что считают, что можно получить некоторую выгоду.Они делают это посредством покупки за наличные, покупки акций или обмена акциями.
• Продавцы-эквайеры упрощают электронные платежи через свою торговую сеть и управляют коммуникациями, расчетами и депозитами на счете продавца.

Что такое покупатель

Существует множество причин, по которым компания может быть заинтересована в приобретении другой компании. Эти причины могут включать снижение конкуренции, создание синергетического эффекта и доступ к новому рынку.

Отношения с покупателем могут различаться в зависимости от типа заключенной сделки. Корпорации могут приобретать другую компанию через процесс сделки, который позволяет им платить согласованную цену за права владения другой компанией и интегрировать ее в свои текущие бизнес-операции. Это может быть покупка за наличные, покупка акций, обмен акций или сочетание всего этого.

Приобретение обычно согласовывается обеими компаниями, но иногда может быть односторонним.В этом случае приобретение является враждебным поглощением, и целевая компания обычно применяет процедуры, чтобы избежать поглощения, например, использование отравляющих таблеток.

В платежной индустрии эквайер также может быть финансовым учреждением, которое сотрудничает с продавцом для выполнения электронных платежных транзакций и процессов депозита.

Например, розничный магазин, торгующий одеждой, хотел бы создать систему электронных платежей, которая позволяет его покупателям производить электронные платежи с помощью кредитной карты или телефона.Розничный торговец будет пользоваться услугами торгового эквайера, также известного как торговый банк, который возьмет на себя контроль над счетом продавца и будет принимать депозиты на счет от платежей клиентов.

Типы покупателей

Корпоративный покупатель

При корпоративном приобретении покупателем является компания, покупающая другую компанию по определенной цене. Корпоративные приобретения обычно согласовываются двумя сторонами. Они позволяют компании-покупателю полностью взять на себя бизнес и интегрировать его в свой текущий бизнес.

При приобретении компания-покупатель полагает, что она получает прибыль от покупки другой компании и поглощения ее полезных компонентов при прекращении ее непродуктивных. Таким образом, он также считает, что улучшает компанию, которую покупает.

При поглощениях с участием публичных компаний покупатель обычно видит краткосрочное падение цены акций при приобретении компании. Падение обычно связано с неопределенностью сделки и премией, которую покупатель платит за покупку.

Продавец-покупатель

В соглашении с продавцом-эквайером эквайер выступает в качестве стороннего партнера продавца. Продавцы должны сотрудничать с финансовым учреждением для обработки электронных транзакций и получения электронных платежей.

Торговый эквайер — это, как правило, поставщик банковских услуг, который управляет электронным переводом средств клиентов на торговый счет. Торговый банк-эквайер также может быть известен как расчетный банк, поскольку он способствует обмену данными и расчетам торговых платежей.

Каждый раз, когда дебетовая или кредитная карта используется для совершения платежа, необходимо связываться с продавцом-эквайером для обработки и расчета. Торговый эквайер может диктовать типы платежей, которые он разрешит обрабатывать.

Как правило, эквайеры поддерживают процессинговые отношения с сетью поставщиков, обычно включая таких крупных процессоров, как Visa, Mastercard и American Express. Некоторые продавцы-эквайеры могут иметь сетевые права только с одним процессором фирменных карт, что может ограничивать типы брендовых карт, которые продавец может принимать.

Эквайер будет взимать с продавца различные сборы, которые подробно описаны в их соглашении. Большинство эквайеров взимают комиссию за транзакцию, а также ежемесячную плату. Комиссия эквайера за транзакцию покрывает расходы, связанные с сетевой обработкой. Ежемесячная плата также может взиматься для покрытия различных других аспектов обслуживания счета.

и платежный процессор: в чем разница?

Прием платежей в Интернете может показаться простым процессом.На самом деле, однако, могут быть разные модели и сценарии. Операторы карт, платежные системы и поставщики платежных услуг имеют свои собственные роли в процессе платежей. Тем не менее, эти роли и разница между ними не всегда должным образом объясняются.

Это приводит к неправильным представлениям, например к ошибочному принятию эквайера за платежную систему.

Этот пост призван пролить свет на проблему. Мы ответим на следующие вопросы:

• Что такое банк-эквайер?
• Что такое платежный процессор?
• Что такое поставщик платежных услуг?
• Каковы их роли?
• Как они подходят вашей бизнес-модели?

Начнем с определений.

Что такое эквайер банковских карт?

Эквайер платежных карт является членом карточной организации, такой как Visa или Masterсard, которая заключает соглашение с продавцом и ведет учетную запись для приема платежей. Таким образом, он действует как посредник между продавцом и международными платежными системами.

Оператор-эквайер по карте позволяет продавцам принимать платежи по кредитным, дебетовым или предоплаченным картам. Чтобы узнать больше о роли эквайера в процессе оплаты, ознакомьтесь с этим подробным руководством.

Начните принимать платежи сегодня

Что такое платежная система?

Обработчик платежей — это компания или финансовое учреждение, имеющее прямой технический доступ к платежным системам и осуществляющее техническую обработку онлайн-платежей, таких как платежи по кредитным, дебетовым или предоплаченным картам (Visa, Mastercard, American Express и т. Д.)

Обработчик платежей выполняет транзакцию

Роль обработчика платежей состоит в том, чтобы облегчить и фактически выполнить транзакцию.

Прочтите этот пост, чтобы узнать больше о различиях между платежным процессором и платежным шлюзом.

PSP

PSP или поставщик платежных услуг — это организация, которая предоставляет услуги платежных карт продавцам на основании соглашения с покупателем. PSP также может предоставлять доступ к альтернативным способам оплаты, таким как Alipay, WeChat и т. Д., Для обработки других типов транзакций.

PSP предоставляет услугу, которая позволяет продавцам принимать различные типы платежей.

В чем разница между банком-эквайером по карте, PSP и платежным процессором?

Разница между эквайером карт, PSP и платежной системой заключается в том, что эти организации выполняют разные задачи.

Оператор-эквайер по картам ведет счет продавца для приема платежей за них, тогда как платежный процессор отвечает только за обработку платежей; продавцы не имеют дела напрямую с процессором в процессе оплаты.

Продавец может работать как с эквайером, так и с PSP. Они также могут выбрать PSP в качестве единственной стороны для работы, чтобы PSP обрабатывал весь процесс оплаты. Таким образом, у продавца будет одна компания, принимающая как платежи по карте, так и альтернативные способы оплаты.

Что касается ECOMMPAY, то это основной участник Visa и Mastercard, поставщик платежных решений и прямой эквайер. Это означает, что ECOMMPAY может обрабатывать онлайн-платежи с помощью предоплаченных, дебетовых и кредитных карт, а также может обрабатывать альтернативные способы оплаты.

Заключение

Так что же вызывает недоумение? Хотя эти неотъемлемые части процесса оплаты явно выполняют разные задачи, иногда одна компания объединяет несколько задач. Например, та же компания, которая обрабатывает платежи, может также предоставлять услуги торгового эквайринга (известные как прямой эквайринг).

Более того, одна и та же компания или финансовое учреждение может предоставлять услуги для приема как платежных карт, так и альтернативных способов оплаты (таких как Alipay или WeChat). При выборе платежного партнера важно иметь в виду общую картину и выбрать компанию, которая может предложить индивидуальное решение для удовлетворения всех потребностей вашего бизнеса.

Хотите принимать платежи в Интернете?

Принимайте платежи по картам по всему миру с ECOMMPAY.

Торговый эквайринг и возможность малого бизнеса на 100 миллиардов долларов

За последнее десятилетие обработка основных платежей стала товарной, что привело к сокращению прибыли торговых эквайеров.Их будущий рост, вероятно, будет происходить за счет предоставления продавцам дополнительных услуг и решений для электронной коммерции. Продавцы все чаще готовы платить за услуги, обеспечивающие коммерческую деятельность, такие как программы лояльности, подарочные карты и партнерский маркетинг, а также за улучшения производительности платежей, такие как повышение уровня авторизации и уменьшение возвратных платежей. Более того, предприятия, которые осуществили глобальное или цифровое масштабирование, готовы платить больше за сложные многострановые процессоры, местную поддержку, улучшенную выверку, услуги, связанные с платежами, и более высокую производительность платежей в целом.Этот сдвиг еще более заметен в категориях продавцов, где в последнее время ускорилась цифровизация, таких как продукты питания и напитки, бакалея и товары для дома.

После десятилетия консолидации крупных игроков, интеграции платежей и программного обеспечения, быстрой оцифровки малых и средних предприятий (SMB) и появления мощных революционеров — независимых поставщиков программного обеспечения (ISV), финансовых технологий и инновационных торговых эквайеров — это Арена сильно оспаривается, и в ближайшие годы ее станет еще больше.В этой главе мы опираемся на исследования McKinsey и интервью с практиками в области платежей, чтобы оценить масштаб возможностей в обслуживании мелких торговцев, и мы обрисовываем четыре стратегии для эквайеров, стремящихся к росту.

Продолжающийся рост дополнительных услуг

По мере того, как эквайеры и другие поставщики торговых услуг начинают предлагать программное обеспечение и услуги, ориентированные на поддержку торговли, они также используют маркетинговые бюджеты продавцов, где чувствительность к цене ниже, а воспринимаемая ценность услуг выше.Бренды, которые ведут жесткие переговоры по каждому базовому пункту скидок для продавцов, готовы платить несколько процентных пунктов платформам аффилированного маркетинга и поставщикам «покупайте сейчас, платите позже» (BNPL), которые позиционируют себя как партнеров, чтобы помочь закрыть продажу или привлечь больше трафика.

Между тем, по мере того, как платежный бизнес становится все более интегрированным в программное обеспечение, поставщики торговых услуг могут обращаться к более крупным пулам стоимости. Согласно данным анализа транзакций по картам в торговых точках США, проведенного компанией McKinsey, на эффективность платежей и расширение возможностей торговли может приходиться примерно 80 процентов роста доходов торговых услуг, связанных с платежами, в течение следующих пяти лет (Иллюстрация 1).

Приложение 1

Большая часть этого ожидаемого роста выручки, вероятно, будет обеспечена за счет малых и средних предприятий и обслуживающих их платформ. Такие категории, как недвижимость, образование и профессиональные услуги, включают значительное количество малых предприятий, которые, как можно ожидать, будут стимулировать существенный рост интегрированных платежных решений.Этот рост будет еще больше подпитываться продолжающимся расширением торговых площадок и социальной коммерции, поскольку малые и даже микропредприятия (например, создатели контента) начинают использовать платежное программное обеспечение и услуги. В общей сложности ожидается, что к 2025 году малые и средние предприятия потратят на платежные услуги более 100 миллиардов долларов. — возможность, которую коммерческие эквайеры должны незамедлительно использовать, учитывая усиливающееся конкурентное давление на рынке.

Четыре стратегии успеха

Эффективное обслуживание малых и средних предприятий будет иметь решающее значение для торговых эквайеров, стремящихся к росту на различных рынках.Для этого покупателям следует изучить сочетание четырех стратегий.

Оптимизация производительности партнеров ISV

На крупных развитых рынках, таких как США, независимые поставщики программного обеспечения получают значительную часть своих доходов от платежей. Рост числа независимых поставщиков программного обеспечения оказывает давление на маржу покупателей и сокращает их долю в кошельке продавца. В результате большинство ведущих эквайеров ориентируются на независимых поставщиков программного обеспечения в качестве дистрибьюторов или партнеров по продукту, как видно из покупки Clover компанией First Data (теперь Fiserv) в 2012 году и U.Покупка компанией талэч. Кроме того, поскольку эквайеры все чаще обслуживают продавцов через независимых поставщиков программного обеспечения, им необходимо вкладывать значительные средства в повышение эффективности своих партнеров по ключевым каналам.

На основании наших наблюдений и бесед с участниками отрасли мы выявили повторяющиеся проблемы с продажами и производственными процессами независимых поставщиков программного обеспечения, которых следует избегать покупателям. Для каждого набора проблем покупатели могут применить набор передовых методов, помогающих предотвратить проблемы (см. Врезку «Распространенные ошибки в процессе продаж и производства независимых поставщиков ПО, и как их избежать»).

Таргетинг на более широкую долю кошельков продавцов

Подрывные игроки в сфере торговых услуг, осознавая, что платежи составляют лишь небольшую долю кошелька SMB, нацелены на гораздо более широкие возможности в области программного обеспечения и услуг. Типичный продавец малого и среднего бизнеса тратит менее 10 процентов своего бюджета на программное обеспечение и услуги по приему платежей. Остальное идет на ряд услуг, от программного обеспечения для торговых точек и программного обеспечения для управления бизнесом до рекламы лояльности, логистики и страхования (Иллюстрация 2).Предоставление этих более широких наборов услуг становится проще с растущей интеграцией эквайринга и программного обеспечения. Независимые поставщики программного обеспечения теперь могут интегрировать платежи, финансирование и ряд других продуктов в свои платформы, чтобы увеличить свои доходы от каждого обслуживаемого продавца.

Приложение 2

Для традиционных эквайеров, чем большую долю остатков они передают своим независимым поставщикам программного обеспечения и партнерам-банкам, тем важнее нацеливать большую часть кошельков расходов торговцев за счет расширения диапазона их предложений. Насколько быстро они смогут это сделать, зависит от того, есть ли у них прямой доступ к продавцу и портал или интерфейс, ориентированный на торговца, вместо того, чтобы полагаться на другие платформы и независимых поставщиков программного обеспечения для достижения SMB. Тем, у кого есть прямой доступ к продавцу, необходимо расширить свой набор продуктов за счет собственных или сторонних продуктов и скорректировать свои экономические модели и модели продаж, чтобы повысить проникновение продукта.Те, кто обслуживает продавцов через независимых поставщиков программного обеспечения, могут создавать решения, которые их независимые поставщики программного обеспечения могут продавать с помощью белых ярлыков и перекрестных продаж. Одним из примеров того, как эквайер с косвенным доступом может увеличить свою долю в расходных кошельках продавцов, является Stripe с его набором услуг в Stripe Treasury, Stripe Issuing и Stripe Capital.

Возможность охвата большей доли кошельков наиболее велика на зрелых рынках эквайринга для малых и средних предприятий, таких как США и Великобритания. Однако он медленно растет на других рынках, где ожидания продавцов растут, а местные решения развиваются.

Ориентация на конкретные отрасли

За последние два года провайдеры платежей, обслуживающие малые и средние предприятия, начали систематизировать свои продукты, услуги и подход к выходу на рынок по отраслям. Конвергенция платежей и программного обеспечения в сочетании с желанием продавцов приобретать решения у одного поставщика проложили путь для эквайеров и независимых поставщиков программного обеспечения для предоставления интегрированных отраслевых решений.

Независимо от того, связываются ли эквайеры с продавцами через собственные каналы, независимые торговые организации или банки, им необходимо сосредоточиться на отраслях, в которых они могут создавать индивидуальные решения, выходящие за рамки платежей. Недавно запущенная Square for Restaurants предлагает такие услуги, как интеграция с платформами доставки, изменение заказов, объединение заказов на бар и стол, а также, например, разделение счетов. Другие провайдеры следуют аналогичным отраслевым стратегиям. Mindbody, Daxko и ABC Fitness Solutions сосредоточены на оздоровительных клубах и тренажерных залах, Transact — на образовании, AffiniPay — на профессиональных услугах, а Pushpay и Vanco — на благотворительных и религиозных организациях.

Провайдеры, придерживающиеся отраслевых стратегий, также должны адаптировать свои предложения к регионам. Например, в странах с крупной и развитой экономикой существуют высококонкурентные рынки торговых услуг в целом, розничной торговли, потребительских услуг, продуктов питания и напитков, тогда как Азиатско-Тихоокеанский регион и Латинская Америка еще не развили такие рынки в масштабах. Кроме того, отрасли различаются по своей экономике, масштабу и привлекательности, что отчасти будет зависеть от того, на какой стадии цифровизации они достигли. На Таблице 3 представлены оценки размеров некоторых ключевых вертикалей в Соединенных Штатах.

Приложение 3

Стоит отметить, что отраслевая направленность может ограничить масштабируемость, учитывая постоянные инвестиции, которые внутренние платформы и программные решения должны делать, чтобы оставаться конкурентоспособными.Альтернативная стратегия, которую, в частности, проводит Adyen, заключается в создании горизонтальных межотраслевых возможностей платформы, которые независимые поставщики программного обеспечения могут использовать в таких областях, как кредитование, выпуск и финансирование POS-терминалов. По мере того, как покупатели готовятся к следующему десятилетию конкуренции, большинству остается только год или два, чтобы решить, выбрать ли им вертикальный или горизонтальный фокус.

Разработка решений для платформ

, такие как Amazon Marketplace, eBay, Etsy, Walmart Marketplace и Wayfair, продолжают захватывать значительную долю малых и средних предприятий и микробизнеса, переходящих на электронную коммерцию.В целом мы ожидаем, что к 2025 году от 50 до 70 процентов цифровой торговли будет вестись на этих платформах, хотя и с различиями между рынками. Мы можем ожидать, что этот сдвиг коснется нескольких отраслей, включая СМИ (например, TikTok), розничную торговлю (например, Amazon и MercadoLibre), а также путешествия и гостиничный бизнес (например, Airbnb).

Чтобы добиться успеха в этом сегменте, эквайеры должны предлагать решения, адаптированные к конкретным рынкам, такие как трансграничные выплаты и подключение субподрядчиков. все более консолидированный набор торговых площадок, таких как Amazon и eBay.Продавцы-эквайеры, имеющие доступ к продавцам, также будут иметь хорошие возможности, чтобы предложить им повышенную надежность платформы за счет предоставления таких решений, как страхование непрерывности и защита ответственности.

По мере роста социальной коммерции социальные платформы и платформы для авторов будут развивать особые потребности, на которые могут ориентироваться покупатели. Недостаточно обслуживаемые возможности существуют в таких областях, как включение микроплатежей (как Twitter сделал с Tip Jar и YouTube с Super Thanks), обеспечение выплат создателям и более эффективная монетизация платежей, будь то внутри платформ или для поставщиков, которые обслуживают создателей, таких как Later и Ko -fi.

Для продолжения роста торговым эквайерам необходимо будет выйти за рамки приема основных платежей, чтобы предложить торговцам решения для обеспечения электронной коммерции. Поскольку подрывные игроки уже вкладывают значительные средства в эту арену, неспособность двигаться быстро может дорого обойтись в виде потери роста.

Банк-эквайер и банк-эмитент

Содержание

1. Другие термины, которые следует знать при обсуждении транзакций
2. Что такое банк-эквайер?
3. Что такое банк-эмитент?
4. Чем занимаются банки-эквайеры?
5. Чем занимаются банки-эмитенты?
6. Как продавцам следует обращаться с банками-эмитентами?
7. Могут ли быть одним и тем же банком-эмитентом и банком-эквайером?
8. Кто самые крупные кредитные сети?
9. Является ли Visa эмитентом или эквайером?

Невозможно провести предметное обсуждение возвратных платежей и других тем, связанных со спорами и мошенничеством в платежной индустрии, без упоминания двух типов банков, участвующих в обработке транзакций по кредитным картам: банков-эквайеров и банков-эмитентов.

Банк-эмитент является кредитором или банком держателя карты. Он выдает им кредитную карту и управляет их счетом. Эти банки взаимодействуют с сетями кредитных карт, чтобы предлагать кредит потребителям.

Банк-эквайер — это банк продавца. Он принимает платежи для продавца через платежную систему и кредитную сеть.

Оба банка должны играть важную роль на различных этапах процесса возврата платежей с точки зрения того, что они делают и откуда поступает информация.Давайте поговорим о том, что торговцам нужно знать о банках-эквайерах и банках-эмитентах.

Чтобы лучше понимать решения, которые принимают эти банки, и более эффективно общаться с ними, важно четко понимать, что означают эти термины и чем различаются роли эмитентов и эквайеров.

Другие термины, которые следует знать при обсуждении сделок

Чтобы поговорить о том, чем занимаются эти два типа банков, вам необходимо знать несколько связанных терминов:

• Продавец — это сторона, которая продала товар или услугу во время транзакции.Торговцы связаны с банком-эквайером.
• Держатель карты — это физическое лицо, которому принадлежит карта, и, за исключением случаев мошенничества, лицо, совершившее покупку. Держатели карт связаны с банком-эмитентом.
• Сеть кредитных карт — это учреждение, которое облегчает транзакции между продавцами и держателями карт. Основными сетями кредитных карт являются Visa, Mastercard, American Express и Discover. Discover и American Express также обычно выступают в качестве банка-эмитента для своих карт, выполняя обе роли в процессе транзакции.
• Платежный процессор — это служба, которая использует платежную информацию, предоставленную клиентом, для обработки транзакции. Некоторые компании выполняют роль банка-эквайера и платежной системы для продавцов, другие предоставляют автономные услуги. Примеры платежных систем: FIS, PayPal и Stripe.

Банки-эквайеры (также известные как банки-эквайеры или торговые банки) — это финансовые учреждения, которые предлагают коммерческие счета предприятиям.

Когда продавец хочет открыть счет в банке-эквайере, он сначала предоставляет определенную информацию, подтверждающую его личность, право собственности на бизнес, и бизнес-записи, которые банк использует для определения уровня риска, который, по его мнению, будет связан с обработкой этого счет продавца.

Если банк решит утвердить заявку продавца, он составит контракт, в котором будут указаны такие детали, как комиссии, резервные средства, удержания и т. Д. В зависимости от банка этот контракт может быть стандартным или адаптированным для этого конкретного продавца.

Во время возвратного платежа банк-эквайер действует от имени продавца, хотя степень их участия значительно различается. Некоторые эквайеры соберут и представят доказательства сами во время представления, в то время как другие просто передадут любые доказательства, которые продавец хочет выдвинуть.

Банки-эмитенты (также известные как эмитенты или потребительские банки) — это финансовые учреждения, которые выдают своим клиентам кредитные или дебетовые карты. Большинство банков-эмитентов предлагают регулярные чековые и сберегательные счета вместе с кредитными картами, хотя клиенты нередко имеют кредитные карты других эмитентов, кроме той, которую они используют для банковских услуг.

Можно было ожидать, что, поскольку банки-эквайеры действуют от имени продавца во время процесса возвратного платежа, банки-эмитенты будут действовать от имени держателя карты. Однако их истинная роль в этом процессе больше похожа на роль судьи или арбитра. Банкам-эмитентам поручено оценить доказательства, представленные обеими сторонами, и принять решение поддержать или отменить возврат платежа.

Чем занимаются банки-эквайеры?

Банки-эквайеры предоставляют предприятиям торговые счета и уникальные идентификационные номера, необходимые им для обработки платежей, произведенных с помощью карт, выпущенных основными сетями кредитных карт, такими как Visa, Mastercard, American Express и Discover.Продавцы платят комиссию своему банку-эквайеру за свои услуги.

Эквайер часто является традиционным банком, который заключает договор с компанией по обработке платежей, но некоторые банки предлагают услуги по обработке платежей собственными силами.

Кроме того, термин «эквайер» может иногда использоваться для обозначения платежной системы, а не банка, обслуживающего торговый счет.

Каждый день банк-эквайер продавца обменивается средствами с различными банками-эмитентами, когда клиенты совершают покупки, возвращают товары для возврата или запрашивают возвратные платежи.Затем банк-эквайер выплатит продавцу чистый баланс своей деятельности за период транзакции — это будет валовая сумма продаж за вычетом любых комиссий или отмен.

Торговцы поддерживают открытые кредитные линии в своих банках-эквайерах для покрытия аннулирования, комиссий и других сборов, которые могут привести к отрицательному сальдо их чистого баланса. Для эквайера существует определенный риск того, что, если продавец станет неплатежеспособным, он не сможет взыскать с него какие-либо комиссии или другие платежи.

Из-за финансовых рисков, создаваемых торговцами, находящимися на грани банкротства, банки-эквайеры и обслуживаемые ими карточные сети придают большое значение безопасности платежей и управлению возвратными платежами.

Это причина, по которой были установлены пороги возвратных платежей. Чтобы уменьшить свой собственный риск, карточные сети начали взимать комиссию с эквайеров, которые удерживали продавцов с высокими ставками возвратных платежей, и эквайеры перекладывают эти сборы на своих продавцов или просто закрывают свои учетные записи, если их ставки возвратных платежей становятся слишком высокими.

Банки-эквайеры получают уведомление о возвратных платежах от банков-эмитентов, из которых они исходят. Если эквайер не может предоставить какое-либо межбанковское разрешение для возвратного платежа, он передает его продавцу, который должен либо принять возвратный платеж (вариант по умолчанию, если не было сделано преднамеренного ответа), либо бороться с ним через представление возвратного платежа. процесс.

Когда продавец борется с возвратным платежом, он отправляет свое доказательство своему эквайеру, который проверяет соответствие доказательства требованиям, прежде чем отправить его эмитенту для принятия решения.

Чем занимаются банки-эмитенты?

Банки-эмитенты предоставляют клиентам кредитные и дебетовые карты, связанные с основными сетями карт. Вы можете пойти в Capital One и получить Visa или Mastercard, но в любом случае Capital One будет банком-эмитентом. Эмитенты выполняют роль посредника между своими клиентами и сетями карт, а некоторые сети карт — например, Discover и American Express — выступают в качестве собственных банков-эмитентов.

Эмитент заключает договор со своим клиентом и предоставляет ему кредитную линию, которую затем клиент может использовать для покупок в кредит и выплаты эмитенту процентов. Ответственность за неплатеж в первую очередь берет на себя эмитент, но в карточных сетях часто действуют правила, требующие, чтобы эмитенты и эквайеры разделяли ответственность.

Когда клиент совершает покупку с помощью своей карты, его банк-эмитент связывается с банком-эквайером продавца и переводит им средства.Затем эквайер поместит эти средства на счет продавца после вычета любых комиссий или других связанных сборов.

Банки-эмитенты являются местом возникновения возвратных платежей.

Когда клиент считает, что списание средств с его кредитной карты было мошенническим или недействительным, он обращается к своему эмитенту, чтобы подать спор, который запускает процесс возврата платежа.

Если эмитент считает, что у клиента есть веские основания для спора, он отправляет возвратный платеж эквайеру, который уведомляет продавца о том, что он должен либо принять возвратный платеж, либо бороться с ним.

Если продавец борется с возвратным платежом, эквайер уведомит эмитента и передаст ему любые доказательства или заявления, предоставленные ему продавцом. Затем эмитент должен принять решение на основе этого свидетельства.

Как продавцам следует обращаться с банками-эмитентами?

Для продавцов, их наиболее важные отношения, очевидно, связаны с их банком-эквайером, но помните, что в представлении о возвратных платежах решение принимает банк-эмитент.При подаче заявления вам понадобится письмо с опровержением, подкрепленное неопровержимыми доказательствами, которые убедят эмитента в том, что возвратный платеж был незаконным.

У разных эмитентов могут быть разные стандарты и предпочтения в отношении писем с опровержением и подтверждающих доказательств, что может затруднить уверенность в том, что ваш пакет заверений дает вам наилучшие шансы на победу. Однако профессиональная компания по управлению возвратом платежей будет иметь обширный опыт работы с каждым крупным эмитентом и может тщательно подготовить для вас пакеты представительства, чтобы гарантировать, что вы выиграете как можно больше споров.

FAQ

Да, банк может действовать как банк-эмитент, так и банк-эквайер. Это может быть даже один и тот же банк на обоих концах одной транзакции.

Visa, Mastercard, Discover и American Express.